近日，《普洱市政策性地震巨灾保险工作方案》（以下简称《方案》）已正式印发，现就《方案》背景、上一轮试点工作情况、主要框架等方面解读如下。

一、起草背景

普洱市地处地震多发、极端降雨及地质灾害高发区域，灾害风险隐患突出、灾害损失集中。据统计，自1965年以来，5.0—5.9级地震共发生21次，6.0—6.9级地震共发生8次，7.0—7.9级地震共发生1次（平均约2年发生一次5级以上地震，约6.7年发生一次6级以上地震）。近五年非地震自然灾害频发、增量明显，2021—2025年灾害频次年均增幅21%—48%，2025年灾害总量达2021年3倍以上，防灾减灾救灾和灾后恢复重建压力持续增大。为保障群众生命财产安全，继续开展地震巨灾保险工作十分必要和紧迫。

二、试点工作开展情况

（一）试点基本框架及工作成效

2023年以来，普洱市启动地震巨灾保险试点，有效补齐传统救灾资金拨付慢、覆盖面窄、个体救助弱的短板，取得明显成效。

一是风险分担机制稳健。由市应急管理局统一投保，试点期限3年，年度保费1510万元，实行市级财政承担30%、县（区）承担70%的分级分担模式，以财政投入撬动风险保障，有效平滑灾害突发财政压力。

二是普惠性保障全覆盖。实现全市10县（区）46.34万农户民房全覆盖，保障范围涵盖城乡居民、应急救援人员、保险工作人员、游客群体，设立地震次生灾害、非地震农房损失、人员死亡三类保障，构建财产与人身双重兜底体系。

三是理赔兜底成效凸显。截至2026年7月27日，累计理赔2003.63万元。其中，墨江5.0级地震一次性赔付1000万元；非地震农房累计理赔3472户、赔付623.63万元；自然灾害人员死亡理赔19起、赔付380万元。

（二）试点总结反映出的提质增效需求

1.提升震级保障。2006—2025年4.5—4.9级地震占全市中强地震总量43%，造成了一定的经济损失，将低震级纳入可进一步提升覆盖面，惠及更多受灾人民群众。

2.增加强降雨处置保障。极端降雨逐年增多，将降雨指数纳入，可使各县（区）受益更加均衡。

3.提升农房保障额度。随着建材、人工成本上涨，单户1万元、单次事故100万元限额难以满足应对连片洪涝、地质灾害赔付需求。

4.提升防灾防损费计提比例。第一轮《方案》防灾防损费用计提比例仅0—2%，“保险+防灾”宣传、演练、抗震加固等工作支撑有限，资金投入还有提升空间。

三、第二轮《方案》主要优化内容

本轮《方案》保费总额不变、保障全面升级，通过结构优化扩容保障效能，年度总赔付限额由1.8亿元提升至2.1亿元，实现扩面、增额、提标、创新。一是4.5级及以上地震及次生灾害保障。新增4.5—4.9级低震级赔付档位，填补高频中小地震保障空白。二是非地震农房损失保障。将单户赔付限额由1万元提至4万元，单次事故限额由100万元提至200万元。三是自然人伤亡失踪保障。死亡、失踪统一赔付20万元/人，年度累计限额3000万元不变。四是增设降雨指数应急保障。覆盖全市103个乡镇气象监测站点，以2小时单点降雨量为触发依据，分四档梯度赔付，专项保障极端降雨引发的群众转移、临时安置等政府应急支出，年度限额400万元，有效平衡县（区）受益面。五是完善“保险+防灾”机制。防灾防损费计提比例上调至2%—10%，按赔付率动态调整，专项用于防灾宣传、应急演练、物资储备、农房抗震加固等前置防控工作。

四、重大行政决策程序履行情况

本次《方案》修订严格遵照重大行政决策有关规定，履行公众参与、专家论证、风险评估、公平竞争审查、合法性审查、集体审议等法定程序，程序完备、合法合规。