为了让广大听众更深入地了解普洱住房公积金业务政策，11月24日12点普洱市住房公积金管理中心信贷科工作人员乐思成、陈娟上线普洱综合广播《为人民服务》在线访谈节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”主题，紧扣普洱市住房公积金最新贷款政策介绍及业务热点问题和大家进行了在线交流。

【主持人】听众朋友们你们好，欢迎收听FM93.1普洱综合广播《为人民服务》在线访谈。

今天，我们邀请到了普洱市住房公积金管理中心信贷科的工作人员乐思成和陈娟做客节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”这个主题，和大家一起在线交流。思成、娟娟，你们好！先和听众朋友们打声招呼吧。

【乐思成】主持人好！各位听众朋友大家好！我是普洱市住房公积金管理中心信贷科的工作人员乐思成，很高兴能来到《为人民服务》广播节目进行在线访谈，和听众朋友们一起交流互动。

【陈 娟】主持人好！各位听众朋友大家好！我是普洱市住房公积金管理中心信贷科的工作人员陈娟，很高兴能来到《为人民服务》广播节目进行在线访谈，和听众朋友们一起交流互动。

【主持人】好的，欢迎两位做客今天的节目。

【乐思成、陈娟】谢谢主持人。

【主持人】普洱市住房公积金管理中心上线的《为人民服务》在线访谈节目信贷篇在今年到尾声了，之前的在线访谈中，信贷科向听众朋友们介绍过住房公积金各种类型的贷款业务，这一期向大家介绍什么呢？

【乐思成】本期主题“圆您安居梦 我们在行动”，向各位听众朋友介绍住房公积金最新贷款政策以及大家平时较为关注的业务热点问题。

【主持人】这一期是住房公积金最新贷款政策介绍和业务热点问题答疑，那首先请给大家介绍一下最近出台的贷款新政策吧。

【陈 娟】好的主持人。首先向大家介绍提高个人住房公积金贷款最高贷款额度和提高多子女家庭最高贷款额度上浮比例政策：一是单方缴存人家庭最高贷款额度由70万元提高至90万元，夫妻双方缴存人家庭最高贷款额度由90万元提高至100万元。二是生育二孩、三孩及以上的缴存人家庭最高贷款额度上浮比例分别由10%、20%提高至20%、30%。即单方缴存的二孩家庭最高贷款额度由77万元提高至108万元，夫妻双方缴存的二孩家庭最高贷款额度由99万元提高至120万元；单方缴存的三孩及以上家庭最高贷款额度由84万元提高至117万元，夫妻双方缴存的三孩及以上家庭最高贷款额度由108万元提高至130万元。

【主持人】这次额度的提高能进一步解决缴存人的购房资金问题了。那这项政策的适用范围是什么呢？

【陈  娟】适用于所有缴存人家庭（含灵活就业缴存人和异地缴存人）申请个人住房公积金贷款业务。不区分购买的是首套房还是二套房；不区分是哪种贷款类型；也不区分购房类型是购买新建商品房（现售/预售）、存量二手房、自建住房还是拆迁安置住房（增购部分）。这里提到的拆迁安置住房（增购部分）就是下面要向大家介绍的新业务。

【主持人】“拆迁安置住房（增购部分）的贷款”这以前没听过，是什么意思呢？

【乐思成】这是2025年11月10日新开办的业务，住房公积金缴存人家庭发生购买拆迁安置住房需增购住房面积（房屋调换和差价结算）并支付差价情形的，符合条件的可申请使用公积金用于增购部分的款项。

【主持人】那要申请办理拆迁安置住房（增购部分）贷款业务的话，要符合哪些条件呢？

【乐思成】主要是三方面的条件：一是贷款额度不得超过增购部分总价款扣除首付款后的剩余房款。同时，申请人就该套住房增购面积申请提取的住房公积金总额与申请的贷款金额之和，不得超过增购部分的总价款。二是首付款比例不低于增购部分的总价款的20%。三是符合普洱市现行住房公积金贷款相关政策。

【主持人】那和其他类型的公积金贷款业务的办理方式、贷款利率那些有区别吗？

【乐思成】没有区别，和其他类型的公积金贷款业务一样的办理方式、贷款利率、还款期限、还款方式等，都是按照普洱市现行住房公积金贷款相关政策规定执行。

【主持人】好的，我们对普洱市住房公积金管理中心最新出台的贷款政策了解得差不多了。那么接下来就对信贷业务热点问题向听众朋友们进行解答吧。首先是第一个问题：小张婚前使用公积金贷款购买了一套住房，一直按月使用住房公积金抵扣贷款，不足部分由银行卡补足，今年他结婚了，配偶缴存公积金但没有公积金贷款，想用配偶的公积金余额来一起每月还款，请问小张可以增加他的配偶为共同借款人吗？需要准备什么材料？ 

【陈 娟】可以。小张的配偶在无公积金贷款和无其他贷款关联的前提下，可以携带身份证明材料到公积金管理机构申请办理增加共同借款人业务。业务办结后，就可以申请用配偶的公积金个人账户余额共同还款。

【主持人】第二个问题：办理住房公积金贷款后，可以每个月用我自己的公积金个人账户里的余额来还款吗？

【乐思成】可以的，这项业务叫按月委托还贷。按月委托还贷业务允许使用借款人（含共同借款人）的公积金个人账户余额来还款，剩余不足的部分将通过还款银行卡划扣。借款人及配偶可关注“普洱住房公积金”微信公众号，注册后，在公众号的“在线业务办理”中选择“线上还贷业务—按月提取还贷签约”，即可完成按月委托还贷签约，之后每个月就从公积金个人账户余额来划扣贷款，不足部分再从借款人的还款银行卡里划扣。

【主持人】第三个问题：我贷款的时候是选等额本金还款方式，现在能不能改成等额本息还款方式呢？

【陈 娟】可以。借款人在贷款合同期内，可以申请办理1次变更还款方式，也就是从原来的等额本金还款方式变更为等额本息还款方式，或是从原来的等额本息还款方式变更为等额本金还款方式。需要注意的是，组合贷款中商业贷款部分的还款方式变更需要单独向银行申请，住房公积金管理机构仅受理住房公积金贷款部分的还款方式变更。借款人申请变更还款方式必须同时满足以下条件：1.在贷款合同期内，可申请办理1次变更还款方式。2.借款人的住房公积金个人账户缴存状态为“正常缴存”。3.借款人已正常还款12个月及以上。4.借款人无逾期欠款，且逾期还款历史累计次数不超过3次及以上。5.还款方式变更后的月还款额未超过借款人家庭月收入的60%，家庭月收入以借款人夫妻双方住房公积金缴存基数之和为准。6.当月还款日不受理还款方式变更业务，即申请当天不是借款人的还款日才能申请办理，比如借款人的还款日是每月10号，那么10号当天不受理该借款人的还款方式变更业务，可以在10号前或10号后申请。办理渠道可以通过“普洱住房公积金”微信公众号线上办理，也可以携带身份证明材料到公积金管理机构线下办理。

【主持人】第四个问题：23号是我的还款日，在那天下午我收到公积金中心发来的短信和微信公众号消息提示“贷款扣款失败”，我该怎么办？ 

【乐思成】扣款失败的原因有好多种，要看具体情况是什么，借款人要尽快处理，以免影响借款人征信。如果是余额不足，需确保还款银行卡账户余额充足，我中心将于次日再次进行扣款；如果是第三方合约校验失败，借款人尽快与公积金管理机构联系并到还款银行卡开户行确认还款银行卡的还款签约情况；如果是账户冻结、交易失败、一本通账户主账户冻结或只收不付，借款人尽快到还款银行卡开户行处理并确保银行卡状态正常；如果是卡号错误或卡号不存在，可能因为借款人换了新的还款银行卡没有做变更手续，借款人尽快在微信公众号上变更还款银行卡或到公积金管理机构柜台变更还款卡卡号。

【主持人】接着就有听众朋友来问，贷款逾期会有什么后果了。也就是接下来的第五个问题：我办了公积金贷款后，没有办理按月委托还款业务，每个月都是从我的银行卡里扣钱的，这个月我忘记把钱存进公积金还款的银行卡里面，贷款逾期了，对我有什么影响呢？

【陈  娟】住房公积金贷款逾期将对借款人产生不良后果，借款人一定要按时足额还款才不会影响到自己和家人。1.加收贷款罚息。住房公积金贷款逾期时，将计收逾期罚息，逾期时间越长，产生的罚息就越多，还款成本也就跟着增加，罚息利率为合同执行贷款利率上浮50%，逾期时间越长，罚息就越多。2.影响个人信用。住房公积金贷款逾期产生后，住房公积金管理机构会将借款人的逾期情况上报中国人民银行征信系统，借款人逾期违约的不良信息将体现在个人征信报告上。个人信用报告会留下借款人的逾期记录，并保留5年，这期间逾期记录将会影响借款人后续的金融活动，比如申请信用卡、申请贷款时可能会被银行拒绝。3.住房公积金使用受限。住房公积金贷款连续逾期六期及以上，会被纳入住房公积金管理机构黑名单，个人会被限制使用住房公积金。比如被列入黑名单的借款人及其配偶在结清贷款后的五年内除销户提取外不得再次申请住房公积金提取和贷款。4.面临法律诉讼。借款人的住房公积金贷款逾期连续三期及以上或累计六期及以上的，经工作人员电话、上门、发送逾期贷款催收通知书或律师函等方式催收后仍然拒不履行还贷义务的，住房公积金管理机构有权依法提起诉讼，在此过程中产生的诉讼费、律师费、执行费等相关费用由借款人自行承担。5.抵押房屋被拍卖。住房公积金管理机构向法院提起诉讼后，借款人仍拒绝偿还贷款或无力偿还贷款的，住房公积金管理机构将向法院申请强制执行，将所抵押的房产进行处置用于偿还贷款本息。6.被纳入失信被执行人名单。如果借款人未履行法院判决被申请强制执行，会被列入“中国执行信息公开网”失信被执行人名单，影响借款人甚至家人的正常工作、生活和出行。

【主持人】真的应该好好还款，不要产生逾期，不然影响挺大的。那第六个问题，我来替广大听众朋友问一问吧，相信借款人都很关心这个事：如何预防住房公积金贷款逾期呢？

【乐思成】借款人可以采取多种方式来预防逾期：1.可以手机设置还款提醒。提醒自己每个月公积金还款日是哪天，当月需要还款的本息金额是多少。2.可以关注“普洱住房公积金”微信公众号和注意查看短信，每月还款日前3天将推送还款提醒。扣款日当天，如果扣款成功，住房公积金管理机构会发送实扣本息信息；如果扣款失败，住房公积金管理机构会发送提醒信息。3.每月还款日前保证借款人还款账户正常。借款人在每月还款日前，要时刻关注还款银行卡是否出现余额不足、银行卡状态异常、身份信息过期等情况，一旦出现以上这些情况将导致扣款失败。4.申请办理按月委托还贷业务。5.公积金账户余额大于贷款余额，可以办理一次性提取公积金提前结清贷款业务。住房公积金管理机构每天下午六点发起扣款结算交易，贷款扣款日为每月的还款日，若错过扣款，需及时补足资金，住房公积金管理机构会在次日进行补扣，敬请借款职工每月关注自己的“钱袋子”，以免影响个人征信。

【主持人】好的，接下来第七个问题是：我的公积金缴了好几年了，一直没用上，现在要买房准备申请公积金贷款了，那我能贷多少钱呢？

【陈 娟】住房公积金贷款额度的计算需结合购房总价、抵押物价值、还款能力等综合评估，以最低值为准。一是不得高于市公积金管委会确定的普洱市住房公积金最高贷款额度。刚才已经介绍了现在单缴存人家庭最高贷款额度是90万元、双缴存人家庭最高贷款额度是100万元，多孩家庭在此基数上上浮20%、30%。二是不得高于购房总价扣除首付款后剩余的房款。购买商品房的首付款最低比例是20%。三是不得高于抵押物价值的80%。四是不得高于按照借款申请人和共同申请人还贷能力确定的贷款限额（根据借款申请人所申请的贷款金额、期限、还款方式以及适用利率计算出的首月还款额不得超过该家庭月收入的60%）。五是提取额加贷款额不得超过购房总价。所以这位听众朋友具体能贷几万元，要根据他的购房、收入等情况综合计算后才能得出准确数字。

【主持人】第八个问题是：公积金贷款时我应该选择等额本金还是等额本息呢？哪种比较划算？

【乐思成】等额本息是指在贷款还款期内，每个月偿还同等金额的贷款，包括本金和利息，虽然每个月的还款金额是固定的，但是每个月还款金额中的本金比重是逐月递增、利息比重是逐月递减。等额本金是指在贷款还款期内，将贷款总额等分，每个月偿还固定的本金，以及剩余贷款在本月所产生的利息，由于每月偿还的本金固定，而利息随本金的减少逐月递减，所以每个月还款总额逐月递减。选择哪种还款方式这主要取决于借款人的实际情况和个人偏好。如果借款人收入稳定，对每个月还款金额的稳定性要求较高，不想在贷款初期还款压力过大，那么等额本息可能更适合；如果借款人贷款初期还款能力较强，希望在还款前期多还本金，让总利息支出较少，那么等额本金可能更合适。大家可以根据自己的收入情况、还款能力和理财规划等因素来综合考虑选择哪一种还款方式。

【主持人】第九个问题是：我结婚前买了一套房办了公积金贷款，现在贷款还没有结清，结婚后和配偶又买了一套房，那配偶可以申请公积金贷款吗？

【陈  娟】不可以了。公积金贷款以缴存人家庭为单位，一个家庭在全国范围内同一时期只能有一笔未结清的住房公积金贷款，如果一方已有住房公积金贷款，在该笔贷款结清前，配偶不能申请新的住房公积金贷款。

【主持人】第十个问题是：怎么判断自己可以贷多少年住房公积金贷款呢？

【乐思成】住房公积金贷款的最长贷款期限为30年，贷款偿还期限可计算到借款申请人（含共同申请人）法定退休年龄后5年，男性最高不超过68周岁，女性最高不超过63周岁。同时，贷款期限不得高于抵押物剩余使用年限。举两个例子，例1：李先生已年满52岁，初步算出李先生的最长贷款期限是15年，但是贷款抵押物使用期限到期日为2035年12月10日，意味着剩余使用年限为10年，那么李先生的最长贷款期限就是10年。例2：王女士已年满30岁，初步算出王女士的最长贷款期限是30年，如果贷款抵押物使用期限到期日为2065年12月10日，剩余使用年限为40年，那么王女士的最长贷款期限还是30年。

【主持人】还有最后一个问题：我原来买房子时没有缴公积金就去银行贷了，现在缴了一年了，而且商贷这套房子的房产证也办下来了，想把它转成公积金贷款，需要我自己先筹钱把商贷还清吗？

【乐思成】不需要，商转公贷款业务办理模式有两种，一是直转模式，也就是抵押权转移，借款人不用自己筹钱先把商贷还清。商业银行与住房公积金管理机构签订《商转公委托贷款协议》，住房公积金管理机构将贷款发放至商业银行过渡账户，商业银行办理借款人提前偿清原商贷手续，并在结清后的3个工作日内向不动产登记中心申请以转移登记的方式，将抵押权转移登记为市公积金中心。二是先还再贷模式，借款人自筹资金提前偿还商业银行住房贷款，办理注销商业银行住房贷款抵押登记，在30个工作日内，向住房公积金管理机构提出商转公贷款申请，贷款终审完成，办理不动产抵押登记后，住房公积金管理机构再发放贷款，公积金贷款发放至借款人账户。办理模式可以由借款人根据自己的实际情况来选择，不要求借款人必须先还清商贷。

【主持人】好的，由于时间关系，今天的在线访谈就到这里。非常感谢普洱市住房公积金管理中心信贷科工作人员乐思成和陈娟为我们详细解答了住房公积金最新贷款政策及信贷业务热点问题。我们今天的《为人民服务》在线访谈节目就到此结束，再见！

【乐思成、陈娟】谢谢大家！再见！