为了让广大听众更深入地了解普洱住房公积金业务政策，9月29日12点普洱市住房公积金管理中心信贷科副科长石丹上线普洱综合广播《为人民服务》在线访谈节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”主题，紧扣普洱市住房公积金关于二手房组合贷款业务和大家进行了在线交流。

【主持人】听众朋友们你们好，欢迎收听FM93.1普洱综合广播《为人民服务》在线访谈。

今天，我们又邀请到了普洱市住房公积金管理中心信贷科主持工作的副科长石丹做客节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”这个主题，和大家一起在线交流。石副科长，您好！先和听众朋友们打声招呼吧。

【石 丹】主持人好！各位听众朋友大家好！很高兴第九次来到《为人民服务》广播节目进行在线访谈，和听众朋友们一起交流互动。

【主持人】好的，欢迎石副科长做客今天的节目。

【石 丹】谢谢主持人，本期主题“圆您安居梦 我们在行动”，向各位听众朋友介绍住房公积金贷款类型中的二手房组合贷款业务以及大家平时比较关注的业务热点问题。

【主持人】普洱市住房公积金上线《为人民服务》在线访谈的节目，每个月两期向广大缴存人宣传住房公积金缴存使用的相关政策，希望大家能够多关注，对于住房公积金的一些疑问也可以在我们普洱融媒或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会收集整理回复。

【石 丹】我们热忱欢迎长期以来关心普洱市住房公积金信贷业务和住房公积金信贷管理工作的社会各界朋友向我们多提宝贵意见，便于普洱市住房公积金管理中心出台的各类信贷政策更好地倾听民声、关注民意、解决民忧。

【主持人】回顾了以往的在线访谈，第17期介绍的是住房公积金抵押贷款业务。这一期是住房公积金二手房组合贷款业务，这项业务的定义是什么？它和抵押贷款业务有哪些联系和区别呢？请石副科长给我们一一介绍一下吧。

【石 丹】好的主持人，住房公积金二手房组合贷款业务是指住房公积金缴存人家庭在购买二手自住住房时，申请住房公积金贷款不足以支付购买二手自住住房的价款时，可以同时向商业银行申请自营性个人住房贷款，经住房公积金管理机构和商业银行按照法律、法规等规定审核借款申请人、资料等要件，对符合二手房组合贷款申请条件的缴存人家庭组合发放的贷款。二手房组合贷款中住房公积金贷款的资金来源为缴存人缴存的住房公积金、商业银行住房贷款的资金来源为商业银行的信贷资金。住房公积金管理机构和商业银行分别对二手房组合贷款中住房公积金贷款和商业银行住房贷款进行贷前审批和贷中、贷后管理，并对所发放的贷款承担风险。

【主持人】好的，明白了，那住房公积金的二手房组合贷款业务和抵押贷款业务的联系和区别又是什么呢？

【石 丹】住房公积金的二手房组合贷款、抵押贷款两项业务的联系是：1.都用于解决缴存人家庭购房时的资金缺口，支付除了首付款外的剩余房款。2.都需要以所购住房作为抵押物。二手房组合贷款和抵押贷款两项业务的区别是：1.贷款构成不同。二手房组合贷款是公积金贷款加商业住房贷款；抵押贷款是纯公积金贷款。2.贷款额度计算不同。二手房组合贷款的贷款额度由公积金管理机构和商业银行各方适用各方的贷款政策规定来计算，其中公积金贷款额度由公积金管理机构确认，商业住房贷款额度由商业银行确认；抵押贷款的贷款额度仅由公积金管理机构确认。3.贷款利率执行不同。二手房组合贷款的贷款利率分为公积金贷款部分的按中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行，商业住房贷款部分的按商业银行的住房贷款利率执行；抵押贷款的贷款利率按中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行。4.办理流程不同。二手房组合贷款的办理流程稍复杂，需向公积金管理机构和商业银行两家机构申请办理，而且需同时满足公积金贷款和商业住房贷款的贷款条件，需签订两份借款合同（公积金贷款借款合同和商业银行住房贷款借款合同）；抵押贷款的办理流程更为简单，仅向公积金管理机构一家机构申请办理，签订一份公积金贷款的借款合同即可。5.还款情况不同。二手房组合贷款的还款日期需区分公积金贷款的还款日期和商业住房贷款的还款日期，如果还款日期不一致，需牢记各方的还款日期，以免出现逾期情况；抵押贷款的还款日期是以与公积金管理机构约定的还款日期为准。

【主持人】那是不是可以理解为，和您在第15期时候介绍的按揭组合贷款一样的？就是同一个借款人用同一套房同时向公积金管理机构和商业银行申请贷款。

【石 丹】是的，主持人，都是组合贷款，都可以通过这种贷款方式，能更好地满足购房人的资金需求。只不过这两种组合贷款业务的担保方式不同，按揭组合贷款的担保方式是房地产开发企业阶段性保证，二手房组合贷款的担保方式是抵押。

【主持人】那可以和公积金管理机构一起组合办理二手房组合贷款的银行有哪些呢？

【石 丹】跟按揭组合贷款的一样，能办理二手房组合贷款的银行也就是住房公积金委托贷款业务的受委托银行。目前普洱市住房公积金管理中心的受委托银行有：中国农业银行普洱分行及下辖机构，中国工商银行普洱分行及下辖机构，中国建设银行普洱市分行及下辖机构，中国银行普洱市分行，富滇银行普洱分行及下辖机构，中国民生银行普洱分行（原普洱民生村镇银行），中国邮政储蓄银行普洱市分行及下辖机构，思茅、墨江、景东、镇沅、澜沧、孟连农村商业银行，宁洱、景谷、江城、西盟农村信用合作联社。

【主持人】好的，接下来想咨询很多听众朋友最关心的问题之一，申请二手房组合贷款需要满足哪些条件呢？

【石 丹】申请二手房组合贷款需要同时满足公积金贷款和商业住房贷款的贷款条件。对于公积金贷款部分，公积金贷款贷款对象是在普洱市连续正常足额缴存6个月（含）以上的缴存人，或在全国范围内其他城市连续正常足额缴存6个月（含）以上并在普洱市购买二手自住住房的缴存人。对于公积金贷款部分，申请条件需同时满足1.同时符合公积金贷款的相关规定和商业银行住房贷款的相关规定。2.所购买二手房产权关系明晰、已依法取得不动产权证书，可进入住房二级市场自由交易的成套住宅类房屋。3.已支付不低于规定比例的首付款金额。4.购房行为主体必须是借款人或配偶。对于商业住房贷款部分，要看具体的商业银行对商业住房贷款的相关规定。

【主持人】那有没有不能申请二手房组合贷款业务的情形？

【石 丹】不能申请二手房组合贷款的情形：1.所购二手房已设立居住权的。2.不符合住房公积金管理机构或商业银行住房贷款政策规定的。借款申请人不符合商业银行住房贷款条件，但符合公积金贷款条件的，可向公积金管理机构申请办理纯公积金贷款。

【主持人】二手房组合贷款的额度、期限和利率是怎么来确定的呢？

【石 丹】已经取消“商业+住房公积金”组合贷款中原“商贷可贷额度”和“商贷还款期限应与公积金贷款还款期限保持一致”的限制，取消后借款申请人可根据自身收入和资信状况等灵活选择商贷可贷额度和贷款期限。首先是贷款额度，二手房组合贷款的可贷金额：公积金贷款金额不得超过规定的最高贷款额度；商业银行住房贷款金额由商业银行审批确定。公积金贷款现执行的是：贷款额度不区分首套房还是二套房，单职工家庭的最高贷款额度是70万元、双职工家庭的最高贷款额度是90万元，我市养育未成年的多孩家庭购买首套自住住房的，二孩家庭最高上浮10%、三孩及以上家庭最高上浮20%。

其次是贷款期限：公积金贷款期限以整年计算，最长贷款期限为30年；商业银行住房贷款期限由商业银行审批确定。公积金贷款现执行的是：以主贷人认定，男性最高不超过68周岁，女性最高不超过63周岁。

第三是贷款利率：公积金贷款利率按公积金贷款利率执行；商业银行住房贷款利率按商业银行住房贷款利率执行；遇国家利率调整时，分别按公积金贷款利率和商业银行住房贷款利率调整。公积金贷款现执行的是：首套房5年期以下（含5年）贷款利率是2.1%，5年期以上贷款利率是2.6%；二套房5年期以下（含5年）贷款利率是2.525%，5年期以上贷款利率是3.075%。

【主持人】要提供哪些资料进行贷款初审呢？

【石 丹】公积金贷款部分的初审资料是：1.借款人家庭（夫妻双方及未成年子女）的家庭住房状况查询证明；2.借款人及配偶、抵押人及配偶的身份证明材料、户口簿；3.商品房买卖合同；4.不动产权证书；5.二手房交易首期付款支付凭证；6.住房公积金管理机构要求提供的其他资料。商业住房贷款部分的初审资料依据各银行的规定。

【主持人】那办理流程是怎样的？

【石 丹】借款申请人（买方）向公积金管理机构申请、预审→借款申请人（买方）向商业银行申请、预审→借款申请人和售房人（卖方）办理房产过户→到公积金管理机构受理、审批→到商业银行办理商业银行住房贷款手续→借款申请人办理抵押手续→贷款发放（发放至售房人账户）→业务办结

【主持人】贷款发放会在同一天吗？

【石 丹】原则上公积金贷款与商业银行住房贷款无需同一天发放。公积金管理机构办完二手房组合贷款中公积金贷款流程即可进行贷款发放，将公积金贷款款项发放至售房人的收款账户中；受托银行办完二手房组合贷款中商业银行住房贷款流程即可进行贷款发放，将商业银行住房贷款款项发放至售房人的收款账户中。

【主持人】那如果不在同一天，就需要注意还款时间了。

【石 丹】是的，就算在同一天，也要注意还款卡里的金额能否满足还款金额，公积金贷款部分如果办理了按月委托还款业务，也要关注个人住房公积金账户余额是否足够还款。不在同一天的话，就更要注意有两个还款日期进行还款。不然没有按时足额还款的话就产生逾期记录，一直以来也在提醒大家，一定要按时足额还款，否则逾期后果挺严重的。

【主持人】那就老生常谈，请再给大家讲讲逾期后果有哪些。

【石 丹】一是逾期罚息，借款人未按借款合同约定归还贷款本息，公积金管理机构将按国家规定对未归还的贷款本息计收罚息，增加借款人的还款成本。二是不良征信记录，个人信用报告会留下借款人的逾期记录，并保留5年，这期间逾期记录将会影响借款人后续的金融活动，比如申请信用卡、再次贷款时可能会被银行拒绝。三是住房公积金使用受限，公积金贷款连续逾期6期及以上，会被纳入公积金管理机构黑名单，个人使用住房公积金会被限制，例如列入黑名单的借款人及其配偶在结清贷款后五年内不得再次申请住房公积金提取（销户提取除外）和贷款。最严重的是失信强制执行，对连续逾期的住房公积金贷款借款人，经电话、上门、发送逾期贷款催收通知书或律师函等方式催收后仍然拒不履行还贷义务的，公积金管理中心将提起法律诉讼，申请法院强制执行，将所抵押的房产进行处置用于偿还贷款。

【主持人】如果真有那么一两次忘记还款了怎么办？

【石 丹】公积金贷款还款有5天的宽限期，在还款日5天内还款了就不会上征信，但如果超过还款日5天还没有足额还款，那个人信用报告上就会有逾期记录，不过逾期记录从还清欠款之日起的5年后自动消除的，没有付费修复一说，所以大家一定要注意防范征信修复陷阱。

【主持人】上期节目结束后，有听众朋友给我们后台留言，一起来关注。首先第一个问题是：子女购房能否使用父母的公积金？

【石 丹】这个要根据具体的办理业务情况来看。

一是购房提取方面，《普洱市住房公积金提取管理办法》第十条规定：“发生购建自住住房行为时，除所购房屋产权所有人可以提取住房公积金外，其配偶和直系亲属（仅限父母、子女）也可申请提取住房公积金。”所以，子女购房可以以购房提取为由申请提取父母账户公积金，但需注意3点：1.提取金额。每户家庭（含配偶、房屋所有权人的直系亲属）提取总额不超过所购住房购房合同约定的购房总价，且不超过申请提取时缴存人的公积金账户余额。若后续需申请贷款，注意提取总额加贷款金额不得超过购房总价；2.提取频次。同一套住房只能办理一次购房提取，符合申请提取条件的所有提取人（含房屋所有权人、配偶、直系亲属）应同时申请办理，资金分别划入各自的个人账户。若未同时申请办理，后续任何人不得以购买本套住房为由再次申请办理购房提取业务。3.直系亲属关系证明材料（直系亲属提取时、需要证明房屋所有权人关系时提供）。需要证明的直系亲属关系在同一户口簿上登记的，提供户口簿；不在同一户口簿上登记的，提供公证部门出具的亲属关系证明书、出生证等相关证明材料。二是购房贷款方面。根据《普洱市住房公积金个人住房贷款管理办法》相关规定“借款申请人或共同借款人必须为本次所购建具有所有权自住住房的产权人”，因此子女购房，且父母不是本次所购建具有所有权自住住房的产权人，则父母不能以该套购房材料申请公积金贷款。

【主持人】第二个问题是：公积金贷款被拒后能否重新申请？

【石 丹】请关注好“普洱住房公积金”微信公众号，如果政策优化调整后，您的贷款条件能够满足现行政策的话，是可以申请贷款的。

【主持人】第三个问题是：二手房公积金贷款对房龄有什么限制？

【石 丹】没有限制，但是房龄会影响到贷款期限。按照现行政策规定，贷款期限不得高于抵押物剩余使用年限。

【主持人】第四个问题是：公积金贷款提前还款有违约金吗？

【石 丹】提前还款没有违约金。可以提前偿还部分贷款本息或者提前偿还全部贷款本息。提前偿还部分住房公积金贷款本息时，可以使用自有资金或是住房公积金个人账户余额。提前全部结清贷款本息时，可以使用自有资金也可以使用借款人本人住房公积金个人账户余额；在提取本人住房公积金账户余额偿还贷款不足时，借款人可以提取配偶住房公积金个人账户余额用于偿还贷款。

【主持人】由于时间关系，今天的在线访谈就到这里。非常感谢石副科长为我们详细解答了住房公积金二手房组合贷款业务的相关问题。通过今天的访谈，相信大家对住房公积金二手房组合贷款业务所需资料、办理流程等都有了深入了解。在我们节目的播出过程中，您有任何问题都可以通过普洱融媒微信公众号或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会在下一期节目中收集整理回复。今天的在线访谈节目就到此结束，我们下次节目再见！

【石 丹】谢谢大家！再见！