为了让广大听众更深入地了解普洱住房公积金业务政策，8月25日12点普洱市住房公积金管理中心信贷科副科长石丹上线普洱综合广播《为人民服务》在线访谈节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”主题，紧扣普洱市住房公积金抵押贷款业务政策和大家进行了在线交流。

【主持人】听众朋友们你们好，欢迎收听FM93.1普洱综合广播《为人民服务》在线访谈。

今天，我们又邀请到了普洱市住房公积金管理中心信贷科主持工作的副科长石丹做客节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”这个主题，和大家一起在线交流。石副科长，您好！先和听众朋友们打声招呼吧。

【石 丹】主持人好！各位听众朋友大家好！很高兴第八次来到《为人民服务》广播节目进行在线访谈，和听众朋友们一起交流互动。

【主持人】好的，欢迎石副科长做客今天的节目。

【石 丹】谢谢主持人，本期主题“圆您安居梦 我们在行动”，向各位听众朋友介绍住房公积金贷款类型中用已取得所购房屋产权证的房屋作为抵押物的贷款业务（简称抵押贷款）以及大家平时比较关注的业务热点问题。

【主持人】普洱市住房公积金上线《为人民服务》在线访谈的节目，每个月两期向广大缴存人宣传住房公积金缴存使用的相关政策，希望大家能够多关注，对于住房公积金的一些疑问也可以在我们普洱融媒或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会收集整理回复。

【石 丹】我们热忱欢迎长期以来关心普洱市住房公积金信贷业务和住房公积金信贷管理工作的社会各界朋友向我们多提宝贵意见，便于普洱市住房公积金管理中心出台的各类信贷政策更好地倾听民声、关注民意、解决民忧。

【主持人】首先就请石副科长为大家详细介绍一下什么是住房公积金抵押贷款。

【石 丹】好的主持人，住房公积金抵押贷款是指缴存人购买（像购买自住住房、购买二手房、购买法拍房）或建造产权明晰的住房，并以普洱市行政区域内住房作为抵押物向公积金管理机构申请办理的住房公积金贷款，担保方式是抵押。住房公积金抵押贷款包含自住住房抵押贷款（就是大家常说的一手房抵押贷款）、再交易住房抵押贷款（就是大家常说的二手房抵押贷款）、自建房抵押贷款、法拍房抵押贷款。其中，自住住房抵押贷款指缴存人购买产权明晰的自住住房，并以普洱市行政区域内住房作为抵押物向公积金管理机构申请办理的住房公积金贷款。再交易住房抵押贷款指借款人购买产权明晰的再交易住房（二手房），并以普洱市行政区域内住房作为抵押物向公积金管理机构申请办理的住房公积金贷款。自建房抵押贷款指借款人建造、翻建、大修自住住房，并以普洱市行政区域内住房作为抵押物向公积金管理机构申请办理的住房公积金贷款。法拍房抵押贷款指借款人购买产权明晰的法院拍卖的普洱市行政区域内住房，并以该住房作为抵押物向公积金管理机构申请办理的公积金贷款。

【主持人】看来是根据所购买或建造的住房类型的不同还细分成这几种类型。那贷款对象和申请条件是一样吗？

【石 丹】贷款对象一样的，具有完全民事行为能力，具有稳定合法的经济收入来源和偿还贷款本息的能力，在普洱市连续正常足额缴存6个月（含）以上的缴存人，或在全国范围内其他城市连续正常足额缴存6个月（含）以上并在普洱市购建自住住房的缴存人。

购买和建造的申请条件有点不一样。申请住房公积金抵押贷款要同时具备以下几个条件：（1）借款人所购住房为借款人家庭的首套房或二套房。（2）借款人所购住房产权关系明晰。（3）已支付不低于规定比例的首付款金额。（4）购房的：商品房买卖合同备案（法拍房的拍卖确认书、执行裁定书出具）时间或不动产权证书发证时间在36个月内；建房的：需在工程进度达总工程量的30%以上，建设工程规划许可证或不动产权证书发证时间在36个月内。（5）购房行为主体必须是借款申请人或配偶；建房主体可以是借款人或配偶，也可以是借款人或配偶的直系亲属（父母子女）。（6）符合普洱市住房公积金贷款政策相关规定。

【主持人】之前您介绍过住房公积金抵押贷款包含自住住房抵押贷款、再交易住房抵押贷款、自建房抵押贷款和法拍房抵押贷款四种类型。每一种类型需要准备的资料和办理流程是不是也有不同？

【石 丹】是的。

【主持人】那我们一个一个来跟听众朋友们详细说说，先说第一种自住住房（一手房）抵押贷款。

【石 丹】好的，自住住房（一手房）抵押贷款：所需资料为1.借款人家庭（夫妻双方及未成年子女）的《不动产登记资料查询结果证明》；2.购房资料（商品房买卖合同、首付款发票）；3.借款人及配偶、抵押人及配偶的身份证明材料、户口簿；4.抵押物《不动产权证书》或《房屋所有权证》《国有土地使用权证》；5.因特殊情况需提交的其他资料。办理流程为借款申请人向公积金管理机构咨询（柜面或线上渠道）→向公积金管理机构申请→公积金管理机构受理、审批→签订借款合同→办理抵押登记→贷款发放（发放至借款人账户）。

【主持人】第二种是再交易住房（二手房）抵押贷款。

【石 丹】是的，再交易住房（二手房）抵押贷款需要的资料为：1.借款人家庭（夫妻双方及未成年子女）的《不动产登记资料查询结果证明》；2.购房资料（商品房买卖合同、存量房买卖合同、增值税发票、税收通用完税证）；3.借款人及配偶、抵押人及配偶的身份证明材料、户口簿；4.抵押物《不动产权证书》或《房屋所有权证》《国有土地使用权证》；5.二手房交易首期付款支付凭证；6.因特殊情况需提交的其他资料。推行购买普洱市行政区域二手住房交易前申请贷款模式，参照以下流程：买卖双方签订房屋买卖合同，明确首付金额（不低于住房公积金贷款最低首付比例规定），剩余购房金额为可申请贷款金额（取整至万元位，不四舍五入）。若买方（借款人及直系亲属）使用该套购房资料申请提取，还需注意提取额加贷款额不得超过购房总价。→买卖双方到房管部门进行合同备案，取得存量房买卖合同登记备案表等材料。→买卖双方到住房公积金管理机构进行贷款申请，并申请将贷款款项划转至卖方账户，住房公积金管理机构预审，预审通过的出具《住房公积金二手住房贷款预审通知书》给借款人。预审所需资料：借款人及配偶身份证、户口本，借款人家庭住房查询证明，首期付款凭证，已备案的买卖合同，未过户的不动产权证书，卖方身份证。→买卖双方到不动产、税务部门进行过户上税，并办理过户后的不动产权证书。→买卖双方到住房公积金管理机构进行贷款受理。受理所需资料：除原规定的二手住房贷款所需资料外，还需同时提交首期付款凭证，卖方身份证，《住房公积金二手住房贷款预审通知书》。→住房公积金管理机构按流程受理审核审批并进行担保落实后发放贷款，将贷款款项发放至卖方账户。

【主持人】接下来要说的是第三种类型了。

【石 丹】第三种类型是自建房抵押贷款：所需资料为1.借款人家庭（夫妻双方及未成年子女）的《不动产登记资料查询结果证明》；2.建房资料（1）在普洱市规划范围和县区政府规划范围建房的：①建设工程规划许可证②建设规划许可批复③施工承包合同（含工程造价预算表）④承包方为个体的提交负责人有效身份证复印件⑤国有土地使用证/不动产权证书⑥工程付款票据⑦施工现场照片（规划许可证所有权人需入镜，如没有留存现场施工照片的，规划许可证所有权人需入镜在已建设好的住房前补照一张）（2）不在普洱市规划范围和县区政府规划范围建房的：①乡村建设规划许可证/准建证②建设工程规划许可批复③施工承包合同（含工程造价预算表）④承包方为个体的提交负责人有效身份证复印件⑤集体土地证/宅基地证（注：若为分户新建没有《集体土地使用证》或《宅基地证》的，必须提交《农村居民宅基地审批表》）⑥工程付款票据⑦施工现场照片（规划许可证所有权人需入镜，如没有留存现场施工照片的，规划许可证所有权人需入镜在已建设好的住房前补照一张）；3.借款人及配偶、抵押人及配偶的身份证明材料、户口簿；4.抵押物《不动产权证书》或《房屋所有权证》《国有土地使用权证》；5.因特殊情况需提交的其他资料。办理流程为借款申请人向公积金管理机构咨询（柜面或线上渠道）→向公积金管理机构申请→公积金管理机构受理、审批→签订借款合同→办理抵押登记→贷款发放（发放至借款人账户）。

【主持人】最后一种是法拍房抵押贷款。

【石 丹】没错，法拍房抵押贷款：所需资料为1.借款人家庭（夫妻双方及未成年子女）的《不动产登记资料查询结果证明》；2.购房资料（拍卖确认书、执行裁定书、增值税发票、税收通用完税证）；3.借款人及配偶、抵押人及配偶的身份证明材料、户口簿；4.抵押物《不动产权证书》或《房屋所有权证》《国有土地使用权证》；5.因特殊情况需提交的其他资料。办理流程为借款申请人向公积金管理机构咨询（柜面或线上渠道）→向公积金管理机构申请→公积金管理机构受理、审批→签订借款合同→办理抵押登记→贷款发放（发放至借款人账户）。

【主持人】抵押贷款的额度和期限是怎么确定的呢？

【石 丹】贷款额度不区分首套房还是二套房，目前单人缴存住房公积金家庭（简称单职工家庭）的最高贷款额度是70万元、双人缴存住房公积金家庭（简称双职工家庭）的最高贷款额度是90万元，我市养育未成年的多孩家庭购买首套自住住房的，二孩家庭最高上浮10%、三孩及以上家庭最高上浮20%。就是单职工二孩家庭最高贷款额度是77万元、单职工三孩及以上家庭最高贷款额度是84万元，双职工二孩家庭最高贷款额度是99万元、双职工三孩及以上家庭最高贷款额度是108万元。贷款额度还不得高于按照借款申请人和共同申请人还贷能力确定的贷款限额（根据借款申请人所申请的贷款金额、期限、还款方式以及适用利率计算出的首月还款额不得超过该家庭月收入的60%）。

贷款期限以整年计算，最长贷款期限为30年，以主贷人认定，男性最高不超过68周岁，女性最高不超过63周岁。抵押贷款是采用抵押担保方式的，贷款期限还不得高于抵押物剩余使用年限。

【主持人】刚听您讲贷款额度的时候提到以家庭月收入来计算还贷能力，那借款人的家庭月收入是怎么来计算的呢？

【石 丹】借款人的家庭工资收入认定按其近六个月平均住房公积金缴存基数计算核定为主，对按缴存基数认定工资收入有异议或不能真实反映其工资收入或有其他收入的，可提供近6个月的银行个人账户交易明细流水（显示为工资、津补贴等）或相关纳税证明进行核定。借款人配偶未缴存住房公积金的，可以从其与用工单位签订的劳动合同、银行加盖公章的工资收入流水、单位出具的工资收入证明等材料综合核定。无法提供单位出具的收入证明、银行收入流水、纳税证明等材料的，按普洱市上年度职工最低收入标准认定其收入。借款人家庭每月的还款额不得超过每月家庭收入的60%，月总收入扣除月总还款额后，应满足借款人家庭基本生活标准。现在还有一个政策是支持代际互助申请贷款扩大共同参贷范围，新申请个人公积金贷款缴存人家庭，共同参贷范围从“借款人配偶”扩大至“借款人未超过法定退休年龄的父母、配偶和成年子女”，可作为共同还款人申请贷款，当借款人的家庭收入不能满足还款能力时，可作为共同申请人提高家庭总收入计算还款能力。

【主持人】如果在还款过程中，借款人想提前还款，有什么规定吗？

【石 丹】是可以提前还款的，并且不收取违约金。借款人可以使用自有资金或者个人公积金账户余额提前偿还部分贷款或者全部贷款本息。提前部分还款后，月还款额会自动减少，还款期限不变；提前全部还款也就是结清贷款，借款合同就终止了。可以通过线上渠道“普洱住房公积金”微信公众号或者到公积金管理机构柜面办理提前还款业务。线上办理的话，借款人登录“普洱住房公积金”微信公众号，找到在线业务办理中的提前还款业务入口，按照系统提示填写相关信息，确认还款金额等，提交申请即可；到柜面办理需要携带本人身份证，若为夫妻共同贷款，还需配偶携带其本人身份证，前往公积金管理机构业务窗口，申请办理提前还款业务。

【主持人】那如果借款人在还款过程中出现逾期，会有什么后果呢？

【石 丹】后果还是比较严重的。首先是逾期罚息，借款人未按借款合同约定归还贷款本息，住房公积金管理机构将按国家规定对未归还的贷款本息计收罚息，增加借款人的还款成本。其次是不良征信记录，个人信用报告会留下借款人的逾期记录，并保留5年，这期间逾期记录将会影响借款人后续的金融活动，比如申请信用卡、再次贷款时可能会被银行拒绝。再者，住房公积金使用受限，住房公积金贷款连续逾期6期及以上，会被纳入住房公积金管理机构黑名单，个人使用住房公积金会被限制，例如列入黑名单的借款人及其配偶在结清贷款后五年内不得再次申请住房公积金提取（销户提取除外）和贷款。最严重的是失信强制执行，对连续逾期的住房公积金贷款借款人，经电话、上门、发送逾期贷款催收通知书或律师函等方式催收后仍然拒不履行还贷义务的，公积金管理中心将提起法律诉讼，申请法院强制执行，将所抵押的房产进行处置用于偿还贷款。

【主持人】有什么办法可以预防逾期呢？

【石 丹】方法有不少。借款人可以关注公积金管理中心的官方公众号和注意查看短信，每月还款日前会推送还款提醒，借款人能提前做好资金准备。扣款日当天，如果扣款成功，公积金管理中心会发送实扣本息信息；如遇扣款失败，也会发送提醒信息。另外，每月还款日到来前要保证还款账户正常，借款人在每月还款日前，要时刻关注还款银行卡是否出现余额不足、银行卡状态异常、身份信息过期等情况，一旦出现这些问题及时处理，以免导致扣款失败。还可以申请办理按月委托还贷业务，借款人可以在贷款办理时申请，或第二期正常还款后通过线上渠道在线办理，委托公积金管理中心按月扣划个人住房公积金账户余额用于偿还住房公积金贷款。如果个人住房公积金账户余额大于贷款余额，借款人还可以办理一次性提取住房公积金提前结清贷款业务，通过线上渠道即可办理。

【主持人】上期节目结束后，有听众朋友给我们后台留言，一起来关注。首先第一个问题是：忘记了公积金账户密码怎么办？

【石 丹】可以通过线上及线下两种渠道办理。线上可在“普洱住房公积金”微信公众号首页—账户安全设置中选择业务密码修改或登录密码修改，修改对应密码。线下可携带身份证明材料到普洱市辖区内的住房公积金业务网点修改。

【主持人】第二个问题是：公积金提取后多久到账？

【石 丹】资金到账时间视业务而定。终止劳动关系、退休、死亡等业务提取后实时到账；购房提取若可通过数据共享或其他渠道可当场查验真实性的，提取资金实时到账，若涉及异地购买二手房或真实性存疑需通过有关部门调查、取证等方式进行核实的，资金到账时间视核查结果确定；按年提取公积金偿还公积金贷款本息业务签约后资金次日到账；无房且租房自住提取需向不动产和住建部门核查是否有住房，一般不超过3个工作日。

【主持人】第三个问题是：公积金贷款对房屋面积有要求吗？

【石 丹】普洱公积金贷款对面积没有要求。只要求“缴存人家庭所购自住住房不动产权证书或购房合同上载明“房屋性质”或者“规划用途”体现“居住”（房屋性质或用途，按购房合同或《不动产权证书》显示的信息为准），且土地性质为住宅或国有出让用地，可以申请办理个人住房公积金贷款购房。”

【主持人】由于时间关系，今天的在线访谈就到这里。非常感谢石副科长为我们详细解答了住房公积金抵押贷款业务的相关问题。通过今天的访谈，相信大家对住房公积金抵押贷款业务所需资料、办理流程等都有了深入了解。在我们节目的播出过程中，您有任何问题都可以通过普洱融媒微信公众号或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会在下一期节目中收集整理回复。今天的在线访谈节目就到此结束，我们下次节目再见！

【石 丹】谢谢大家！再见！