为了让广大听众更深入地了解普洱住房公积金业务政策，6月30日12点普洱市住房公积金管理中心信贷科副科长石丹上线普洱综合广播《为人民服务》在线访谈节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”主题，紧扣普洱市住房公积金按揭贷款业务和大家进行了在线交流。

【主持人】听众朋友们你们好，欢迎收听FM93.1普洱综合广播《为人民服务》在线访谈。

今天，我们又邀请到了普洱市住房公积金管理中心信贷科主持工作的副科长石丹做客节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”这个主题，和大家一起在线交流。石副科长，您好！先和听众朋友们打声招呼吧。

【石 丹】主持人好！各位听众朋友大家好！很高兴第六次来到《为人民服务》广播节目进行在线访谈，和听众朋友们一起交流互动。

【主持人】好的，欢迎石副科长做客今天的节目。

【石 丹】谢谢主持人，本期主题“圆您安居梦 我们在行动”，向各位听众朋友介绍住房公积金贷款的按揭贷款业务以及大家平时比较关注的业务热点问题。

【主持人】普洱市住房公积金上线《为人民服务》在线访谈的节目，每个月两期向广大缴存人宣传住房公积金缴存使用的相关政策，希望大家能够多关注，对于住房公积金的一些疑问也可以在我们普洱融媒或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会收集整理回复。

【石 丹】我们热忱欢迎长期以来关心普洱市住房公积金信贷业务和住房公积金信贷管理工作的社会各界朋友向我们多提宝贵意见，便于普洱市住房公积金管理中心出台的各类信贷政策更好地倾听民声、关注民意、解决民忧。

【主持人】说到住房公积金按揭贷款业务，首先就请石副科长为大家具体地介绍一下什么是住房公积金按揭贷款业务？

【石 丹】好的主持人，住房公积金按揭贷款是指借款人以所购普洱市行政区域内新建商品房期房作为抵押物，在向房地产开发企业支付不低于国家规定比例的首付款后，由房地产开发企业为借款人提供阶段性连带责任保证，以按揭方式向住房公积金管理机构申请办理的住房公积金贷款。

【主持人】那借款人需要支付最低的首付款比例是多少呢？

【石 丹】需支付的最低首付款比例是按购房总价的20%计算。

【主持人】那这种方式的贷款和平时常见的用房产证去做抵押的贷款有什么区别呢？

【石 丹】两种贷款的担保方式不同。按揭贷款的担保方式是房地产开发企业阶段性保证。抵押贷款的担保方式是房产抵押。

【主持人】你刚才提到的“房地产开发企业为借款人提供阶段性连带责任保证”是指什么呢？这个担保责任是什么时候能解除的？

【石 丹】阶段性保证是指在借款人取得所购住房的不动产权证书并办妥正式抵押登记前，由房地产开发企业为借款人的贷款提供连带责任保证。通俗来说，就是如果借款人未按时足额还款，开发企业需承担代偿责任。当借款人办理完抵押登记手续，我中心收到《不动产登记证明》后，开发企业的担保责任就可以解除，这笔贷款的后续的担保方式就变成房产抵押。

【主持人】哪些人可以申请住房公积金按揭贷款呢？有没有户籍或者缴存地的限制呢？

【石 丹】在普洱市连续正常足额缴存6个月（含）以上或在全国范围内其他城市连续正常足额缴存6个月（含）以上并在普洱市行政区域购买自住住房的缴存人。没有户籍或者缴存地的限制。

【主持人】好的，那除了缴存时间，申请住房公积金按揭贷款还需要满足哪些条件？

【石 丹】申请住房公积金按揭贷款需同时满足的条件：（1）所购住房为借款人家庭的首套房或二套房。（2）所购住房为与市公积金中心有按揭合作楼盘项目的住房。（3）已支付不低于规定比例的首付款金额。（4）商品房买卖合同的备案时间在36个月内。（5）购房行为主体必须是借款人或配偶。（6）符合普洱市住房公积金贷款政策相关规定。

【主持人】首套房和二套房的认定标准是什么呢？

【石 丹】按揭贷款是在普洱市行政区域内购房，即购房地为中心城区（思茅区）、九县，申请贷款时仅需提供借款申请人家庭成员（含借款申请人、配偶和未成年子女）在购房地家庭住房情况查询证明，以借款申请人家庭成员在购房地名下实际拥有的住房套数进行认定。

从2025年4月14日起执行了新政策，个人住房公积金贷款的住房套数以有效住房套数认定。以下情形可不纳入住房套数计算认定：1.缴存人离异后，原名下住房归属原配偶的（尚未办妥过户交易），可不纳入个人公积金贷款房屋套数计算；2.缴存人家庭名下房屋用途为“农村宅基地”的，可不纳入购买城镇商品住房套数计算；3.缴存人家庭与父母、兄弟姐妹为共有权人的名下住房，可不纳入个人公积金贷款房屋套数计算；4.缴存人家庭以未成年子女名下单独为产权人的住房，可不纳入个人公积金贷款房屋套数计算；5.在城市品质提升更新等过程中，已被征收尚未办妥注销登记的可不纳入个人公积金贷款房屋套数计算。

【主持人】贷款额度是有贷款需求的购房者最关心的问题之一，请您详细说说按揭贷款额度的计算。

【石 丹】住房公积金按揭贷款额度的计算：（1）不得高于市住房公积金管委会确定的最高贷款额度。购买预售商品房的，缴存人家庭单方缴存住房公积金的，申请最高贷款额度70万元；缴存人家庭双方缴存住房公积金的，申请最高贷款额度90万元。养育未成年的多孩缴存人家庭购买首套自住住房为现房的，二孩家庭在贷款额度基础上上浮10%，三孩及以上家庭在贷款额度基础上上浮20%。从2025年4月14日起执行了新政策，支持商品房现售，缴存人家庭购买现房（即取得商品房现售备案证明的新建商品房）申请个人住房公积金贷款的，最高贷款额度在现行的最高额度基础上提高10万元。即缴存人家庭单方缴存住房公积金的，申请最高贷款额度由70万元提高至80万元；缴存人家庭双方缴存住房公积金的，申请最高贷款额度由90万元提高至100万元。养育未成年的多孩缴存人家庭购买首套自住住房为现房的，最高贷款额度在本次提高后的贷款额度的基础上上浮比例保持不变，即我市养育未成年的多孩家庭购买首套自住住房的，二孩家庭最高上浮10%、三孩及以上家庭最高上浮20%。（2）不得高于购房总价扣除首付款后剩余的房款金额。例如，双职工家庭所购住房总价100万元，首付款20万元，剩余房款金额80万元。（3）不得高于借款人家庭月还款能力。例如，按照月还款额不得超过借款人家庭收入的60%的规定，借款人家庭月收入1万元，每月最多还款金额为6000元，贷款金额及贷款期限算下来的每月还款金额就不能超过6000元。（4）提取额与贷款额的总和不得超过购房总价。例如，双职工家庭所购住房总价100万元，借款人夫妻双方提取金额为40万元，那么最高贷款额度为60万元。

【主持人】怎么区别预售商品房和现售商品房呢？我听您介绍购买的商品房情况不同，贷款额度也不一样，购买现售商品房的贷款额度会比预售商品房的贷款额度更高10万元是吧？

【石 丹】是的主持人。缴存人家庭购买房地产开发企业销售的新建商品房，需在购房时签订新建商品房买卖合同，简单来说，在核定贷款额度时，对预售商品房和现售商品房的区别就在于借款申请人提供（经房管部门备案商品房买卖合同），如果提供的是商品房买卖合同（预售）的，那就按照预售商品房核定，单职工最高70万元、双职工最高90万元；如果提供的是商品房买卖合同（现售）的，那就按照现售商品房核定，单职工最高80万元、双职工最高100万元。

【主持人】贷款期限是如何计算的呢？

【石 丹】贷款期限从2025年4月14日起执行了新政策，缴存人家庭申请办理住房公积金个人住房贷款的，借款期限可计算到借款申请人法定退休年龄后5年，男性调整为最高不超过68周岁，女性调整为最高不超过63周岁，贷款期限最长仍为30年。

【主持人】我看前段时间贷款利率下调了，那现在执行的利率是多少呢？

【石 丹】是的主持人，贷款利率已经下调了。根据《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》要求，自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。首套个人住房公积金贷款利率，5年期以下（含5年）个人住房公积金贷款利率由2.35%下调至2.1%；5年期以上个人住房公积金贷款利率由2.85%下调至2.6%。第二套个人住房公积金贷款利率，5年期以下（含5年）个人住房公积金贷款利率由2.775%下调至2.525%，5年期以上个人住房公积金贷款利率由3.325%下调至3.075%。

2025年5月8日（不含）以前发放未到期的个人住房公积金贷款（即存量贷款），本年度内执行原利率，自2026年1月1日起，执行调整后的个人住房公积金贷款期限档次利率，对于不同还款方式的个人住房公积金贷款，分别依据相应的还款公式确定新的月还款额。

【主持人】听说普洱住房公积金的很多业务都可以在微信公众号上办理，那申请按揭贷款要如何办理呢？

【石 丹】目前办理贷款不能在线上办理，需要到住房公积金管理机构（市级及各县政务大厅的住房公积金）的窗口进行办理。但是缴存人可以通过“普洱住房公积金”微信公众号查询全市各县区与市公积金中心的合作楼盘项目、贷款试算等。

【主持人】那申请贷款需要准备些什么资料？

【石 丹】目前办理贷款需要到住房公积金管理机构（市级及各县政务大厅的住房公积金）的窗口进行办理。需要准备的资料：1.借款人家庭（夫妻双方及未成年子女）的《不动产登记资料查询结果证明》2.借款人及配偶的《个人信用报告》3.购房资料（商品房买卖合同、首付款发票）4.借款人及配偶、共同买受人及配偶的身份证明材料5.借款人及配偶、共同买受人及配偶的婚姻关系证明6.借款人、配偶及未成年子女，共同买受人及配偶的户口簿7.借款人还款账户信息（Ⅰ类银行卡）8.房地产开发企业证明9.因特殊情况需提交的其他资料

【主持人】个人信用记录对申请贷款有多大影响？如果有逾期记录，要什么时候才能申请贷款？

【石 丹】个人信用记录不良，特别是存在连续3期累计6次的逾期记录，会导致贷款审核不通过。从2025年4月14日起执行了新政策，住房公积金贷款申请人及配偶金融信用信息数据库个人征信记录（个人征信报告）审核期由5年内放宽至贷款申请之日起1年内，即只审核近1年内是否存在连续3期累计6次的逾期记录。对因缴存人家庭非主观原因造成的轻微逾期的特殊情形不计算逾期次数，即因贷记卡（年费或信息服务费）和助学贷款等情形产生的逾期记录，已结清欠款的可不计算在“连续3期累计6次”逾期记录范围内。

【主持人】好的，那结合按揭贷款业务咨询的热点问题，请石副科长具体给大家解答一下。第一个问题，王女士在普洱缴存，在昆明购房，已经在昆明公积金中心办理了按揭贷款，还能不能在普洱公积金中心办理贷款呢？

【石 丹】不可以。一是购买的住房所在楼盘项目不在普洱，不能与普洱市公积金中心签订合作协议；二是缴存人家庭在同一时期在全国范围内只能有一笔住房公积金贷款。不过在异地（昆明）购房的，可以在缴存地（普洱）申请提取公积金，但注意要在购房合同备案时间12个月内办理提取业务，超过这个期限就不能办理了。

【主持人】第二个问题，李先生有意向购买某楼盘项目的住房，虽然开发企业说已经跟市公积金中心合作了，是可以办理按揭贷款的，但是他还想确定一下是否真的有合作，要怎么确认呢？

【石 丹】可以通过线上或线下渠道确认楼盘项目合作信息，一是刚才提到的可以通过“普洱住房公积金”微信公众号查询；二是可以到住房公积金管理机构临柜咨询或去电咨询。

【主持人】第三个问题，张女士在今年年初全款购买了一套现售商品房，现在还能申请办理按揭贷款吗？

【石 丹】已经全款付清的不能再申请办理按揭贷款了，只能申请办理抵押贷款，用该套住房的不动产权证书作为抵押物。

【主持人】第四个问题，杨女士已经办理了按揭贷款，因为所在小区还没交房，直到现在房产证还没有办下来，那她可以申请用公积金账户里的余额偿还贷款吗？

【石 丹】可以的，办理了住房公积金贷款的，不管哪种类型的贷款，只要贷款没有结清，都可以申请用个人住房公积金账户余额偿还贷款，方式有：按年提取还贷、按月提取还贷、提取公积金部分还贷、一次性结清。

【主持人】上期节目结束后，有听众朋友给我们后台留言，一起来关注下吧。首先第一个问题是：如果公积金贷款人去世，其名下的住房公积金账户余额如何处理？

【石 丹】若已故缴存人在我中心有未结清的住房公积金贷款，其住房公积金账户余额应优先用于偿还住房公积金贷款，然后由缴存人的法定继承人办理提取销户业务。

【主持人】第二个问题是：如果换城市工作了，住房公积金可以转移到新城市吗？如何办理？

【石 丹】可以。在新城市公积金中心缴满6个月及以上，原城市公积金中心个人账户封存满6个月及以上，即可在【全国住房公积金公共服务】小程序上点击【转移接续】，填写资料申请办理住房公积金异地转移接续业务。

【主持人】第三个问题是：如果一直不买房，公积金是不是就一直不能提取出来？

【石 丹】不是的。缴存人符合下列提取情形就可申请提取住房公积金：

1.购买、建造、翻建、大修自住住房；

2.名下无房且租房自住；

3.偿还住房贷款本息；

4.离退休；

5.与单位终止劳动关系；

6.死亡或被宣告死亡；

7.出境定居。

【主持人】第四个问题是：离职以后住房公积金账户会被如何处理？多久可以提取？

【石 丹】缴存人离职后的个人住房公积金账户会作封存处理，待封存满6个月及以上，且未继续缴存住房公积金的，可以申请提取本人住房公积金账户内的全部存储余额，并注销个人住房公积金账户。

【主持人】由于时间关系，今天的在线访谈就到这里。非常感谢石副科长为我们详细解答了住房公积金按揭贷款业务的相关问题。通过今天的访谈，相信大家对住房公积金按揭贷款业务可贷的额度、如何办理等都有了深入了解。在我们节目的播出过程中，您有任何问题都可以通过普洱融媒微信公众号或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会在下一期节目中收集整理回复。今天的在线访谈节目就到此结束，我们下次节目再见！

【石 丹】谢谢大家！再见！