为了让广大听众更深入地了解普洱住房公积金业务政策，5月26日12点普洱市住房公积金管理中心信贷科副科长石丹上线普洱综合广播《为人民服务》在线访谈节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”主题，紧扣普洱市住房公积金贷后业务和大家进行了在线交流。

【主持人】听众朋友们你们好，欢迎收听FM93.1普洱综合广播《为人民服务》在线访谈。

今天，我们又邀请到了普洱市住房公积金管理中心信贷科主持工作的副科长石丹做客节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”这个主题，和大家一起在线交流。石副科长，您好！先和听众朋友们打声招呼吧。

【石 丹】主持人好！各位听众朋友大家好！很高兴第五次来到《为人民服务》广播节目进行在线访谈，和听众朋友们一起交流互动。

【主持人】好的，欢迎石副科长做客今天的节目。

【石 丹】谢谢主持人，本期主题“圆您安居梦 我们在行动”，向各位听众朋友介绍住房公积金贷款的贷后业务以及大家平时比较关注的业务热点问题。

【主持人】普洱市住房公积金上线《为人民服务》在线访谈的节目，每个月两期向广大缴存人宣传住房公积金缴存使用的相关政策，希望大家能够多关注，对于住房公积金的一些疑问也可以在我们普洱融媒或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会收集整理回复。

【石 丹】我们热忱欢迎长期以来关心普洱市住房公积金信贷业务和住房公积金信贷管理工作的社会各界朋友向我们多提宝贵意见，便于普洱市住房公积金管理中心出台的各类信贷政策更好地倾听民声、关注民意、解决民忧。

【主持人】住房公积金贷后业务与每位借款人的切身利益息息相关，下面就请石副科长给大家具体的介绍一下办理了住房公积金贷款的借款人可以办理哪些业务？需要注意哪些问题？

【石 丹】好的主持人，接下来我将和大家一起交流住房公积金贷后管理的相关政策，希望能帮助大家更清晰地了解贷后业务办理要点和贷款后的注意事项。

【主持人】很多借款人在申请住房公积金贷款的时候选择了等额本息还款方式，后来想改为等额本金还款方式，可以办理还款方式的变更吗？

【石 丹】可以的，借款人在贷款合同期内，可以申请办理1次变更还款方式，就是可以从原来的等额本金还款方式变更为等额本息还款方式，或者是从原来的等额本息还款方式变更为等额本金还款方式。需要注意的是，组合贷款中商业贷款部分的还款方式变更需要单独向银行申请，住房公积金管理机构仅受理住房公积金贷款部分的还款方式变更。

借款人申请变更还款方式必须同时满足以下条件：1.在贷款合同期内，可申请办理1次变更还款方式。2.借款人的住房公积金个人账户缴存状态为“正常缴存”。3.借款人已正常还款12个月（含）以上。4.借款人无逾期欠款，且逾期还款历史累计次数未超过3（含）次。5.还款方式变更后的月还款额未超过借款人家庭月收入的60%，家庭月收入以借款人夫妻双方住房公积金缴存基数之和为准。6.当月还款日不受理还款方式变更业务，即申请当天不是借款人的还款日才能申请办理，比如借款人的还款日是每月10号，那么10号当天不受理该借款人的还款方式变更业务，可以在10号前或10号后申请。

【主持人】明白了，那有哪些渠道可以办理呢？

【石 丹】可以通过线上或者线下渠道办理。线上渠道就是在“普洱住房公积金”微信公众号上办理，线下渠道就是到住房公积金管理机构柜面办理。

【主持人】到柜面办理的话，流程是怎样的？需要带些什么资料呢？

【石 丹】办理流程是：借款人申请→贷款所在地住房公积金管理机构柜面受理→贷款所在地住房公积金管理机构审批办理→变更后当月生效。

借款人需要携带身份证明材料和婚姻证明材料。

【主持人】好的，那生效时间是什么时候呢？

【石 丹】申请办理后当月就生效。如果每月10号是还款日，在9号申请办理了还款方式变更，就要注意还款金额的变化，以免出现10号还款日当天还款金额不足导致逾期情况。

【主持人】请给大家详细介绍一下如果产生逾期会有什么后果呢？可以用什么方法来预防逾期呢？

【石 丹】住房公积金贷款逾期是指借款人在约定的还款日内未按照借款合同约定的还款计划及时足额偿还住房公积金贷款本息，即产生逾期记录。住房公积金贷款逾期的后果：一是逾期罚息，借款人未按借款合同约定归还贷款本息，住房公积金管理机构将按国家规定对未归还的贷款本息计收罚息；二是不良征信记录，个人信用报告会留下借款人的逾期记录，并保留5年，逾期记录将会影响逾期者后续的金融活动；三是住房公积金使用受限，住房公积金贷款连续3期或累计6期逾期，会被纳入住房公积金管理机构黑名单，个人使用住房公积金会被限制；四是失信强制执行，对连续逾期的住房公积金贷款借款人，经电话、上门、发送《住房公积金个人贷款逾期催收通知书》或《律师函》等方式催收后仍然拒不履行还贷义务的，市公积金中心将提起法律诉讼，申请法院强制执行，将所抵押的房产进行处置。

住房公积金贷款逾期预防措施：（一）关注“普洱住房公积金”微信公众号和注意查看短信，每月还款日前3天将推送还款提醒。扣款日当天，如扣款成功，市公积金中心会发送实扣本息信息；如遇扣款失败，市公积金中心会发送提醒信息。（二）每月还款日到来前保证借款人还款账户正常。借款人在每月还款日前，要时刻关注还款银行卡是否出现余额不足、银行卡状态异常、身份信息过期等情况，一旦出现以上这些情况将导致扣款失败。（三）申请办理按月委托还贷业务借款人可以在贷款办理时申请按月委托还贷业务，或第二期正常还款后在“普洱住房公积金”微信公众号在线办理按月委托还贷业务，委托市公积金中心按月扣划个人住房公积金账户余额用于偿还住房公积金贷款。（四）个人住房公积金账户余额大于贷款余额，可以办理一次性提取住房公积金提前结清贷款业务。借款人（及其配偶）的个人住房公积金账户余额大于贷款余额，或借款人（及其配偶）的个人住房公积金账户余额加自有资金之和能够结清住房公积金贷款本息的。可通过“普洱住房公积金”微信公众号线上渠道办理一次性结清贷款业务。

【主持人】那出现还款银行卡异常或者要换新的一张银行卡来还款怎么办呢？

【石 丹】这项业务是变更还款账户，指在住房公积金贷款还款期间，借款人家庭用于还款的银行卡丢失、损坏等其他原因，需变更原借款合同还款账户的，借款人可持本人身份证和变更后的I类银行卡原件向住房公积金管理机构提出变更申请，也可以在“普洱住房公积金”微信公众号上办理。但要注意变更的I类银行卡与原还款账户要为同一个银行的。

【主持人】借款人要关注好自己的还款情况，以免逾期导致影响了个人征信。另外，在还款过程中，有些借款人可能会有提前还款的需求，刚才也听您提到可以提前结清贷款，那提前还款有什么规定呢？

【石 丹】可以提前部分还款，也可以提前全部还款（即贷款结清）。提前部分还款是指在贷款到期前，借款人使用自有资金或个人公积金账户余额提前偿还部分贷款，提前部分还款后，月还款额将自动减少，还款期限不变。提前全部还款（贷款结清）是指在贷款到期前，借款人使用自有资金、个人公积金账户余额提前偿还全部贷款。提前还款可以在“普洱住房公积金”微信公众号上办理也可以携带身份证明材料到住房公积金管理机构柜面办理。另外，提前还款不收取任何违约金。

【主持人】提前还款不收取违约金，这对借款人来说是个好消息。那提前还款后，剩余贷款的还款额会怎么变化呢？

【石 丹】如果提前一次性还清全部贷款本息，那么贷款合同终止，不再有后续还款。如果提前偿还部分贷款本金，剩余贷款本金将重新计算还款额，在还款期限不变的情况下，每月还款额会相应减少。

【主持人】提前部分还款后还款的期限会不会跟着相应变化？

【石 丹】不会的，提前部分还款只会对月还款额有影响，不会对还款期限有影响，如果要变更还款期限，那需要借款人自行申请办理还款期限变更业务。

【主持人】就是说贷款以后，借款人还可以申请把还款期限缩短或者延长是吗？

【石 丹】是的，住房公积金贷款期限变更是指贷款期限在五年期以上的住房公积金贷款的借款人，在贷款期内对原借款合同约定的贷款期限可以申请办理1次期限变更业务，即申请缩短贷款期限或延长贷款期限。如果借款人需要申请变更组合贷款中商业银行贷款期限的，应征得组合贷款银行的同意，按商业银行规定办理。

借款人申请变更还款期限，必须同时满足以下条件：1.在贷款合同期内，借款人仅可办理1次变更还款期限。2.原贷款合同期限为5年以上（不含5年）。3.借款人个人公积金账户缴存状态为“正常缴存”。4.借款人无逾期欠款，且逾期还款历史累计次数未超过3（含）次。5.还款期限变更后的月还款额未超过家庭月收入的60%，家庭月收入以夫妻双方的住房公积金月缴存基数之和为准。6.申请当天不是借款人的当月还款日。申请办理后当月生效。还款期限变更，分两种情况：缩短和延长还款期限。

【主持人】缩短和延长还款期限这二者之间有区别吗？

【石 丹】有区别的，申请缩短还款期限，是借款人应具备期限缩短后的偿贷能力，且同意原抵押物抵押期限不作变更，借款人可以在“普洱住房公积金”微信公众号办理也可以携带身份证明材料和婚姻关系证明材料到住房公积金管理机构柜面办理。申请延长贷款期限，则是借款人应提供导致不能按合同期限偿还贷款客观事由的证明材料，同意对抵押物抵押期限作相应变更，并办理不动产抵押变更登记手续。由于以下原因，导致借款人无力按月足额偿还借款本息的，可申请延长贷款年限：①借款人失业；②借款人本人以及与其有抚养关系的直系亲属患有重大疾病、遭受重大事故，需借款人支付巨额医疗费用；③借款人家庭收入明显下降，致使其无力按期足额偿还借款本息；④其他情形，按中心规定提供相应证明材料。

还款期限变更后的贷款期限（已还期数+变更后剩余还款期数）不能超过规定的住房公积金贷款最长年限和房屋抵押物剩余的使用年限。缩短或延长的期数以12的倍数（年）申请变更。

【主持人】有网友问，如果办理了缩短还款期限后觉得每个月的还款压力太大了，又想恢复成原来的还款期限，要怎么办呢？

【石 丹】每笔贷款仅限变更1次还款期限，因此缩短后不可再延长恢复到原来的还款期限，所以办理这项业务时需谨慎决策，以免造成家庭还款压力过大。

【主持人】贷款后可以申请变更还款方式、可以申请变更还款期限，那能不能申请变更抵押物呢？

【石 丹】可以的，有这项业务，抵押物变更是指贷款期限在五年期以上的住房公积金贷款借款人，在贷款期间原设定的抵押物（房产）发生减值、灭失或对原抵押的房产自身需要变更等情形，借款人可以申请用符合住房公积金贷款抵押物规定的房产进行补充和变更抵押物。如果是住房公积金组合贷款的，暂不受理抵押物变更申请。办理时需满足条件：（1）借款人住房公积金账户状态正常。（2）借款人已正常还款12个月（含）以上。（3）借款人无逾期欠款，且逾期还款历史累计次数未超过3（含）次。（4）用于变更的抵押物应符合《普洱市住房公积金个人住房贷款管理办法》及相关规定中对抵押物的要求。

【主持人】有网友问，贷款时候未婚，贷款后结婚，想用配偶的个人住房公积金账户里的余额一起来还款，把配偶增加为这笔贷款的共同借款人要怎么办理呢？

【石 丹】增加共同借款人业务指借款人在办理贷款时婚姻状态为“未婚/离异/丧偶”，贷款后婚姻关系变为“已婚”，且配偶正常缴存住房公积金，或借款人在办理贷款时配偶未缴纳住房公积金，贷款后配偶正常缴存住房公积金，经借款人的配偶申请并提交相关资料，审核通过的，可以办理增加共同借款人业务。配偶增加为共同借款人后，承担共同还款人责任。不过这个业务目前只能线下渠道办理，借款人可以不用到场，由配偶携带身份证明材料、结婚关系证明材料到住房公积金管理机构柜面办理即可。这项业务受理结束就及时生效，就可以关联配偶的个人住房公积金账户来共同还款。

【主持人】住房公积金的抵押贷款的房产证原件是借款人自己保管的，那贷款结清了以后，借款人还需要办什么吗？还是结清以后就不用管了？

【石 丹】住房公积金贷款全部结清后抵押物的抵押登记并不会自动解除，需要借款人自行到不动产登记中心办理注销抵押登记。办理的流程是：打印结清证明（线上或柜面）→受托银行领取不动产登记证明（或房屋他项权证、土地他项权证）→携带不动产权证书（或房产证、土地证）和不动产登记证明（或房屋他项权证、土地他项权证）→贷款所在地住房公积金管理机构柜面领取不动产登记申请书及授权书→到不动产登记中心办理注销抵押登记。

【主持人】接下来到了回答听众留言的环节了，关注今天的第一个问题：有听众留言，想知道商业贷款能不能转公积金贷款？

【石 丹】可以的。全市住房公积金管理机构是从2022年9月15日起开始受理商转公商转组贷款业务的。商转公商转组贷款业务的全称是“个人商业性住房贷款转住房公积金个人住房贷款业务”，是指缴存住房公积金的缴存人家庭在普洱市行政区域内购买或建造自住住房时申请了个人商业性住房贷款，在正常还款期间，向普洱市住房公积金管理中心申请将商业银行住房贷款全部余额或者部分余额转为住房公积金个人住房贷款的业务。其中商业银行住房贷款全部余额转为住房公积金贷款的业务称为商转公贷款业务，即商转公；商业银行住房贷款部分余额转为住房公积金贷款的业务称为商转组合贷款业务，即商转组。申请商转公商转组贷款的条件主要有以下几个方面：第一个方面是要符合住房公积金贷款政策。一是申请商转公商转组贷款应符合现行普洱市住房公积金贷款政策相关规定。二是商业银行住房贷款与住房公积金贷款发放为同一商业银行。三是商转公商转组贷款仅支持原商业银行住房贷款中的住房贷款部分。四是原住房公积金组合贷款中的商业银行住房贷款不能办理商转公贷款。第二个方面是抵押物落实且产权清晰。一是申请商转公商转组贷款的抵押物为原申请商业银行住房贷款购买的住房且已办妥不动产抵押登记。二是原商业银行住房贷款抵押物除原办理商业住房贷款的银行外没有其他抵押权人。三是借款人所购住房未设立居住权。四是不存在其他影响抵押权实现的情况。第三个方面是商业住房贷款还款正常。一是原商业住房贷款银行同意借款人提前还款，也就是要取得商业住房贷款银行出具的转贷同意书。二是在偿还商业住房贷款期间都是正常还款状态，没有发生过逾期违约的情况。

【主持人】第二个问题：有朋友问在一个月内供职两家单位，本月公积金应由哪家单位缴纳?

【石 丹】住房公积金账户具有唯一性。《住房公积金管理条例》第十三条明确规定，每个职工只能有一个住房公积金账户。这意味着，无论职工在一个月内入职多少家公司，其住房公积金账户只能是唯一的，不能在不同公司分别设立。《条例》第十五条也规定了单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，并办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。这表明，职工的住房公积金应由与其建立劳动关系的单位负责缴存。因此，对于一个月入职两家公司的情况，职工应选择在与其建立主要劳动关系的公司缴存住房公积金。如果确实需要在第二家公司缴存公积金，应先办理住房公积金账户的转移手续，将原账户的公积金转移至新公司指定的账户中，以确保公积金的连续缴存和合规性。

【主持人】第三个问题：职工试用期期间，单位必须为职工缴存住房公积金吗?

【石 丹】根据《住房公积金管理条例》规定，单位应为其在职职工缴存住房公积金，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，对于新参加工作的职工应从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金。根据《中华人民共和国劳动合同法》规定，试用期包含在劳动合同期限内。因此，试用期内单位也须为职工缴存住房公积金。

【主持人】由于时间关系，今天的在线访谈就到这里。非常感谢石副科长为我们详细解答了住房公积金贷后业务的相关问题。通过今天的访谈，相信大家对贷款以后可以办什么业务、需要注意按时足额还款都有了深入了解。在我们节目的播出过程中，您有任何问题都可以通过普洱融媒微信公众号或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会在下一期节目中收集整理回复。今天的在线访谈节目就到此结束，我们下次节目再见！

【石 丹】谢谢大家！再见！