为了让广大听众更深入地了解普洱住房公积金业务政策，3月24日12点普洱市住房公积金管理中心信贷科副科长石丹上线普洱综合广播《为人民服务》在线访谈节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”主题，再次紧扣普洱市住房公积金商转公商转组贷款业务和大家进行了在线交流。

【主持人】听众朋友们你们好，欢迎收听FM93.1普洱综合广播《为人民服务》在线访谈。

今天，我们再次邀请到了普洱市住房公积金管理中心信贷科主持工作的副科长石丹做客节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”这个主题，和大家一起在线交流。石副科长，您好！先和听众朋友们打声招呼吧。

【石 丹】主持人好！各位听众朋友大家好！很高兴第三次来到《为人民服务》广播节目进行在线访谈，和听众朋友们一起交流互动。

【主持人】好的，欢迎石副科长做客今天的节目，在上次关于商转公商转组贷款业务的访谈之后，我们收到了很多听众朋友的反馈，大家对商转公商转组贷款业务依然兴趣浓厚，也提出了不少新问题。

【石 丹】所以本期主题同样是“圆您安居梦 我们在行动”。本期的内容跟前次的一样，继续向各位听众朋友介绍现行普洱市住房公积金商转公商转组贷款政策及大家平时比较关注的商转公商转组贷款业务热点问题。

【主持人】普洱市住房公积金上线《为人民服务》在线访谈的节目，每个月两期向广大缴存人宣传住房公积金缴存使用的相关政策，希望大家能够多关注，对于住房公积金的一些疑问也可以在我们普洱融媒或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会收集整理回复。

【石 丹】是的，我们热忱欢迎长期以来关心普洱市住房公积金信贷业务和住房公积金信贷管理工作的社会各界朋友向我们多提宝贵意见，便于普洱市住房公积金管理中心出台的各类信贷政策更好地倾听民声、关注民意、解决民忧。

【主持人】有听众朋友问，商转公商转组贷款和其他住房公积金贷款，比如纯公积金贷款、异地贷款等，有什么区别和联系呢？

【石 丹】纯公积金贷款是指缴存人购买或建造自住住房时，完全使用住房公积金贷款。商转公商转组贷款则是将已有的商业性个人住房贷款转为住房公积金贷款或者组合贷款。两者的主要区别在于贷款的起始状态不同，纯公积金贷款一开始就是公积金贷款，而商转公商转组贷款是从商业住房贷款转变而来。在贷款条件、额度计算等方面也会有一些差异。

异地贷款是指在普洱市以外缴存的缴存人在普洱市内购买或建造自住住房时，可以向住房公积金管理机构申请住房公积金贷款。与商转公商转组的联系在于，它们都是住房公积金政策的一部分，目的都是为了帮助缴存人解决住房问题。区别在于，异地贷款主要针对的是在异地缴存、本地购房建房的情况，而商转公商转组贷款是针对已经有本地商业住房贷款的缴存人。

【主持人】还是有听众朋友对商转公商转组贷款的一些条件不太清楚。有听众朋友问，在缴存时间方面具体有什么要求呢？要缴存多久才能把商业住房贷款转为住房公积金贷款呢？

【石 丹】借款人在申请贷款前应连续足额缴存住房公积金六个月及六个月以上并且继续正常缴存，但鉴于全市存在部分缴存单位年审、缴存基数核定、工作变动、获批缓缴、阶段性欠配或欠缴单位部分等因素影响了缴存人申请住房公积金贷款，为保障缴存人的合法权益，根据住房城乡建设部《住房公积金个人住房贷款业务规范》和《普洱市住房公积金个人住房公积金贷款管理办法》等规定，经普洱市住房公积金管理委员会2024年第二次全体会议审议通过，结合全市实际，我中心制定了《普洱市住房公积金管理中心关于连续足额缴存情形认定相关事宜的通知》对因年审、缴存基数核定、工作变动、获批缓缴、单位阶段性欠配或欠缴单位部分等因素造成未连续足额缴存住房公积金的情形视为连续缴存进行了明确规定。除了上述原因外，必须是连续正常缴存，中间不能有断缴的情况，哪怕只断缴一个月，也不符合申请条件。

【主持人】个人公积金账户状态为封存，能申请商转公商转组贷款吗？

【石 丹】个人公积金账户封存状态下不能申请商转公商转组贷款。申请前需恢复正常缴存状态，并满足连续足额缴存6个月（含）以上的要求。

【主持人】那个人公积金账户状态为缓缴的，也不能申请商转公商转组贷款对吗？

【石 丹】是的主持人，个人公积金账户是缓缴状态的也不能申请商转公商转组贷款。缴存人所在的缴存单位依照规定程序申请并获批缓缴的，在到期恢复或提前恢复缴存后，将整个单位欠缴的补齐并恢复逐月缴存的，才能视为连续缴存。

【主持人】因为工作调动，个人公积金账户有好几个，办理商转公商转组贷款时如何处理？

【石 丹】个人公积金账户有两个或两个以上的，会影响申请办理住房公积金贷款，都需要先合并个人公积金账户，让个人公积金账户有且仅有一个时才能办理住房公积金贷款。

【主持人】明白了，还有听众朋友关心自己的公积金账户余额对商转公商转组贷款额度有没有影响？

【石 丹】目前个人公积金账户余额对贷款额度是没有影响的，不仅是对商转公商转组贷款，而是对全部类型的住房公积金贷款都没有影响，今后按照上级部署要求将逐步开展“存”“贷”挂钩。

【主持人】除了缴存时间，还有哪些关键条件是申请商转公商转组贷款必须满足的呢？

【石 丹】借款人还需具有稳定的经济收入，信用良好，和偿还贷款本息的能力。我们会通过查看借款人的缴存情况、收入证明、银行流水以及个人征信报告等来综合评估还款能力和信用状况。一是根据借款人所申请的贷款金额、期限、还款方式以及适用利率计算出的首月还款额不超过该家庭月收入的60%；二是目前个人信用报告中的信贷交易行为和市公积金中心信息系统中的贷款不存在当前逾期尚未偿还的以及近5年内连续3期（含）或累计6期（含）以上逾期记录的。另外，在偿还商业住房贷款期间都是正常还款状态，没有发生过逾期违约的情况。以上政策，也将随着政策变化而变化，我们也会通过我们的官网渠道进行发布并做解读。

【主持人】在办理过程中，有什么需要特别注意的地方吗？

【石 丹】有一点需要特别提醒：借款人提交申请贷款的资料一定要真实有效、合法完整，并配合贷款前调查和审核，否则会影响审核进度甚至导致申请不通过。

【主持人】还有一个费用问题，就是办理商转公商转组贷款业务会涉及哪些费用？听众朋友们也很关心这方面的情况。

【石 丹】办理商转公商转组贷款以及所有的住房公积金贷款都不涉及任何费用，就算抵押物需进行评估产生的评估费和办理抵押登记手续产生的抵押登记费，都是由我中心来承担，不会把这些费用转嫁给借款人。

【主持人】有没有可能存在一些隐性费用呢？

【石 丹】不存在隐性费用，市公积金中心及各分支机构从未委托任何机构和任何人代理住房公积金贷款业务，办理所有业务均不收取任何费用。

【主持人】办理商转公商转组贷款需要向原商业住房贷款的银行支付提前还款的违约金吗？

【石 丹】原商业住房贷款是否需要支付提前还款的违约金，是取决于原商业住房贷款的合同约定，要看合同中有没有提前还款违约金条款，在申请办理商转公商转组贷款前，请向原商业住房贷款的银行咨询。

【主持人】之前办理商业住房贷款的时候，把房屋抵押给了两家银行，现在想申请办理商转公商转组贷款，要如何办理？

【石 丹】这种情况下就不能申请办理商转公商转组贷款了，因为房屋的抵押权人有两家银行，不符合商转公商转组贷款条件。申请商转公商转组贷款的房屋除了原办理商业住房贷款的一家银行外，不能再其他抵押权人。

【主持人】在实际生活中，会存在一些特殊情况。比如，有听众朋友问，如果夫妻双方一方有公积金，另一方没有，这种情况能办理商转公商转组贷款吗？

【石 丹】不影响。这种情况是可以办理的。只要正常缴存住房公积金的一方符合商转公商转组贷款条件，就可以以他作为借款人申请住房公积金贷款。按照单职工来计算贷款额度。不过，在提交申请材料时，夫妻双方的相关资料都需要一并提交，比如双方的身份证、户口本。

【主持人】办理商转公商转组贷款后，还能再次申请住房公积金贷款吗？

【石 丹】需要该笔商转公商转组贷款全部结清，并且新购买的住房满足现行住房公积金贷款政策的前提下可以再次申请住房公积金贷款。如果该笔商转公商转组贷款没有结清，就不能再次申请新的住房公积金贷款。

【主持人】那办理商转公商转组贷款后，能同时申请公积金装修贷款吗？

【石 丹】关于装修贷款这个问题也是很多缴存人经常问到的，在这里向大家再次说明，住房公积金是没有装修贷款的。

【主持人】还有听众朋友提到，想申请办理商转公商转组贷款，但是这套房产存在共有产权人，需要注意什么？

【石 丹】首先，要看共有产权人和借款人的关系，如果共有产权人是借款人的配偶、父母或者成年子女，不管父母是不是原商业住房贷款的共同还款人，都不影响借款人申请办理商转公商转组贷款，但需全部共有产权人同意办理商转公商转组贷款，且都要配合提交相关资料，如身份证、户口本、婚姻证明等。在办理商转公商转组贷款业务时，全部共有产权人需共同签字确认。但如果共有产权人是借款人的未成年子女、兄弟姐妹或者其他亲戚朋友，那就不符合申请办理商转公商转组贷款了。

【主持人】如果在办理商转公商转组过程中，原商业住房贷款的银行不同意提前还款，该怎么办呢？

【石 丹】这种情况比较少见，这取决于办理商贷时和商贷银行签订的借款合同约定情况。

【主持人】有听众朋友咨询，如果自己已经办理了商转公商转组贷款，后来从单位离职，自己做生意，没有单位帮缴公积金了，这种情况会对贷款有影响吗？

【石 丹】会影响，《普洱市住房公积金个人住房公积金贷款管理办法》规定：借款人取得住房公积金贷款后，未经市公积金中心批准连续满3个月或累计满6个月不履行缴存住房公积金义务的，限期纠正违规行为或提前收回贷款本息。自己做生意，没有单位帮缴公积金的情况，可以以灵活就业人员身份进行缴存。灵活就业人员住房公积金月缴存额具有自主选择权，可参照在职职工的月缴存额上下限范围自主申报，缴存比例在10%－24%之间自主选择。只需将当月应缴住房公积金足额存入约定的个人银行卡中，由住房公积金管理机构集中代扣并计入个人住房公积金账户，并不需要每月到柜面办理。

【主持人】商转公商转组贷款办理成功后，能提取个人公积金账户里的余额用于偿还贷款吗？

【石 丹】可以。贷款办理成功后，可以提取个人公积金账户里的余额用于偿还住房公积金贷款或组合贷款中的住房公积金贷款部分。方式有按月提取还贷、按年部分提取还贷。

【主持人】办理商转公商转组贷款时，如果借款人同时有两笔商业住房贷款，能否选择其中一笔进行转换？没有转换的那笔能不能每年再提取一次公积金？

【石 丹】可以。如果这两笔商业住房贷款都符合商转公商转组贷款条件，借款人可以选择其中一笔进行转换。对于剩余的那笔商业住房贷款，符合提取条件的同样可以每年申请提取一次公积金偿还商业住房贷款。

【主持人】商转公商转组贷款办理过程中，如果房屋被法院查封的，还能继续办理吗？

【石 丹】房屋被法院查封暂不能继续办理商转公商转组贷款。因为被查封房屋产权存在争议或受限，不符合住房公积金贷款对抵押物产权明晰、无权利限制的要求。待房屋查封解除，产权恢复正常后，再按正常流程申请商转公商转组贷款。

【主持人】办理商转公商转组贷款时，如果房屋已办理了居住权登记，还能申请吗？

【石 丹】不能了。如果房屋已设立了居住权，就不符合申请商转公商转组贷款条件。如果想要办理商转公商转组贷款，借款人需要先解除居住权登记，使房屋产权无其他权利负担，满足商转公商转组贷款对抵押物的要求后，才能申请。

【主持人】商转公商转组贷款办理过程中，遇到政策调整怎么办？

【石 丹】如果在办理过程中遇到政策调整，以住房公积金管理机构受理贷款申请的时间为准。受理时原政策有效，按原政策执行；受理时新政策已生效，就按新政策执行。

【主持人】随着房地产市场和住房政策的不断变化，未来商转公商转组贷款会有哪些调整和发展呢？

【石 丹】我们会密切关注房地产市场动态和上级政策要求，根据实际情况对商转公商转组贷款进行优化和调整。一方面，将进一步简化办理流程，提高办事效率，减少借款人的办理时间和成本。另一方面，我们也会加强与相关部门和银行的合作，完善业务办理的协同机制，为借款人提供更加便捷、高效的服务。

【主持人】在前几期节目结束以后，听众朋友们有一些问题留言，接下来请石副科长为大家解答。

首先第一个问题，“商转公”贷款的额度有多少？

【石 丹】商转公贷款额度要同时符合：1.在当前执行的住房公积金贷款额度内（单职工最高额度70万元、双职工最高额度90万元）；2.房产抵押物价值在规定比例内；3.在原商业性住房贷款余额内。

【主持人】第二个问题：商业住房贷款转公积金贷款，需要自筹资金先结清商业贷款然后再申请吗？

【石 丹】自筹资金先结清商业住房贷款然后再申请住房公积金贷款是商转公贷款业务办理模式两种中其中的一种。商转公贷款模式：一是直转模式，也就是抵押权转移，商业银行根据与住房公积金管理机构签订的《商转公委托贷款协议》，住房公积金管理机构将贷款发放至商业银行过渡账户，商业银行办理借款人提前偿清原商贷手续，商业银行在借款人的原商业银行住房贷款结清后3个工作日内向不动产登记中心申请以转移登记的方式，将抵押权转移登记为住房公积金中心。二是先还再贷模式，借款人自筹资金提前偿还商业银行住房贷款，办理注销商业银行住房贷款抵押登记，在30个工作日内，向住房公积金管理机构提出商转公贷款申请，贷款终审完成，办理不动产抵押登记后，住房公积金管理机构再发放贷款，公积金贷款发放至借款人账户。

【主持人】第三个问题：异地缴存职工，在我市购买自住住房时已办理了商业住房贷款后，能否申请“商转公”贷款？

【石 丹】可以申请。普洱市外的缴存人在普洱买房、在普洱办理了商业住房贷款，只要满足了普洱住房公积金商转公贷款的申请条件，都可以申请办理普洱的商转公贷款业务。

【主持人】第四个问题：首套公积金贷款已还清，第二套房可以申请“商转公”贷款吗？

【石 丹】可以的。

【主持人】第五个问题：原商业贷款申请时是单身，现已婚，申请“商转公”贷款的最高贷款额度可合并计算吗？

【石 丹】借款人夫妻双方都正常缴存住房公积金的，可以按双职工贷款额度提出贷款申请。

【主持人】由于时间关系，今天的在线访谈就到这里。非常感谢石副科长为我们详细解答了住房公积金商转公商转组贷款业务的相关问题。通过今天的访谈，相信大家对住房公积金商转公商转组贷款又有了更深入地了解。在我们节目的播出过程中，您有任何问题都可以通过普洱融媒微信公众号或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会在下一期节目中收集整理回复。今天的在线访谈节目就到此结束，我们下次节目再见！

【石 丹】谢谢大家！再见！