为了让广大听众更深入地了解普洱住房公积金业务政策，1月13日12点普洱市住房公积金管理中心信贷科副科长石丹上线普洱综合广播《为人民服务》在线访谈节目，围绕“住房公积金 我们在行动”主题，紧扣普洱市住房公积金信贷政策总体情况和大家进行了在线交流。

普洱市住房公积金管理中心信贷科副科长  石  丹

【主持人】听众朋友们你们好，欢迎收听FM93.1普洱综合广播《为人民服务》在线访谈。

今天，我们非常荣幸地邀请到了普洱市住房公积金管理中心信贷科主持工作的副科长石丹做客节目，围绕“圆您安居梦 我们在行动”这个主题，和大家一起在线交流。石副科长，您好！先和听众朋友们打声招呼吧。

【石 丹】主持人好！各位听众朋友大家好！今天非常高兴能够通过《为人民服务》广播节目“在线访谈”，和听众朋友们一起交流互动。

【主持人】好的，欢迎石副科长做客今天的节目，请您介绍一下本期的主题和内容。

【石 丹】本期主题是“圆您安居梦 我们在行动”，本期主要是向各位听众朋友介绍普洱市住房公积金信贷政策总体情况，宣传我市现行的住房公积金信贷政策。

【主持人】普洱市住房公积金上线《为人民服务》在线访谈的节目，每个月两期向广大缴存人宣传住房公积金缴存使用的相关政策，希望大家能够多关注，对于住房公积金的一些疑问也可以在我们普洱融媒或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会收集整理回复。

【石 丹】是的，我们热忱欢迎长期以来关心普洱市住房公积金信贷业务和管理工作的社会各界朋友多提宝贵意见，便于普洱市住房公积金管理中心出台的各类信贷政策更好地倾听民声、关注民意、解决民忧。

【主持人】为了更好地让大家了解普洱住房公积金的信贷政策，我们从贷款类型开始吧，请石副科长给我们介绍一下。

【石 丹】住房公积金的贷款类型有按揭贷款、抵押贷款、按揭组合贷款、二手房组合贷款、商转公、商转组、带押过户贷款。抵押贷款中还包含购买自住住房的、再交易住房的、自建房的、法拍房的。

【主持人】既然有这么多的贷款类型，那么每一种贷款类型分别是指什么呢？

【石 丹】按揭贷款是指借款人以所购普洱市行政区域内新建商品房期房作为抵押物，在向房地产开发企业支付不低于国家规定比例的首付款后，由房地产开发企业为借款人提供阶段性连带责任保证，以按揭方式向住房公积金管理机构申请办理的住房公积金贷款。担保方式是房地产开发企业阶段性保证。

按揭组合贷款是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购买自住住房的价款时，可同时向商业银行申请住房贷款，经住房公积金管理机构和商业银行按照法律法规等规定审核借款人、资料等要件，对于符合按揭组合贷款申请条件的借款人办理签约及担保手续并一起组合发放的贷款。担保方式是房地产开发企业阶段性保证。

抵押贷款是指借款人购建产权明晰的自住住房（也就是购买自住住房、购买二手房、自建房、购买法拍房），并以普洱市行政区域内住房作为抵押物向住房公积金管理机构申请办理的住房公积金贷款。担保方式是抵押。

二手房组合贷款是指借款人在购买二手自住住房时，申请住房公积金贷款不足以支付购买二手自住住房的价款时，可同时向商业银行申请住房贷款，经住房公积金管理机构和商业银行按照法律法规等规定审核借款人、资料等要件，对符合二手房组合贷款申请条件的借款人组合发放的贷款。担保方式是抵押。

商转公贷款是指借款人在普洱市行政区域内购建房时申请了商业住房贷款，在正常还款期间，向住房公积金管理机构申请将商业住房贷款全部余额转为住房公积金贷款的业务。担保方式是抵押。

商转组贷款是指借款人在普洱市行政区域内购建房时申请了商业住房贷款，在正常还款期间，向住房公积金管理机构申请将商业住房贷款部分余额转为住房公积金贷款的业务。担保方式是抵押。

带押过户贷款是指交易二手房在抵押状态下，买卖双方涉及住房公积金抵押贷款，即借款人（买方）申请住房公积金贷款且原借款人（卖方）存在尚未结清的住房公积金贷款时（不包含组合贷款），双方约定以“带押过户”方式进行二手房交易，可在抵押状态下直接办理产权过户，无需提前结清原贷款，也就是直接进行办理所有权转移登记+新设抵押权首次登记+原抵押权注销登记“三合一”合并登记。担保方式是抵押。

【主持人】上述各个贷款类型的介绍中没有包含装修贷款？那请问装修住房能不能申请住房公积金贷款呢？这也是广大群众比较关注的一个问题。

【石 丹】装修不在可申请住房公积金贷款的范围内。根据《住房公积金管理条例》规定，“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。”因此，只有购买、建造、翻建和大修住房的才能申请住房公积金贷款，装修住房不能申请住房公积金贷款。

【主持人】有很多听众朋友对普洱市住房公积金贷款利率不是很了解，今天在节目中请您给大家介绍一下。

【石 丹】一是住房公积金贷款利率按中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行。最近一次调整是自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。

现执行情况为：从2024年5月18日起，5年期以下（含5年）首套个人住房公积金贷款利率由2.6%下调至2.35%；5年期以上首套个人住房公积金贷款利率由3.1%下调至2.85%。5年以下（含5年）第二套个人住房公积金贷款利率由3.025%下调至2.775%，5年以上第二套个人住房公积金贷款利率由3.575%下调至3.325%。

二是根据《中国人民银行关于颁布〈个人住房贷款管理办法〉的通知》文件规定“个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。”

因此，2024年5月18日（不含）以前发放未到期的个人住房公积金贷款，期限在1年以内（含1年）的个人住房公积金贷款，2024年5月18日后仍执行原利率，不分段计息；期限在1年以上的个人住房公积金贷款，2024年5月18日后仍执行原利率，自2025年1月1日（含）开始，执行调整后的个人住房公积金贷款期限档次利率，对于不同还款方式的个人住房公积金贷款，分别依据相应的还款公式确定新的月还款额。借款人会发现从2025年1月之后，每个月还款的利息会比之前的减少。

举个例子：李四在2024年4月向我中心申请办理了一笔首套房贷款，期限为20年，2024年4月6日发放，每月还款日为6号，这笔贷款下调利率和分段计息的情况为：从2024年4月6日到2024年12月31日执行利率为3.1%，从2025年1月1日起执行新利率2.85%。2024年12月已在12月6日还款，2025年1月应在1月6日还款，1月的还款计息区间段为2024年12月7日至2025年1月6日，因利率下调进行分段计息，所以2024年12月7日至2024年12月31日期间的利息仍按原利率3.1%计算、2025年1月1日至2025年1月6日期间的利息按新利率2.85%计算；2025年1月7日起之后每月的利息均按新利率2.85%计算。

【主持人】那意思是说2024年5月18日之前发放的未结清的住房公积金贷款也可以享受到最新的优惠利率对吗？借款人要怎么申请下调利率呢？

【石 丹】对的，主持人。2024年5月18日之前发放的未结清的住房公积金贷款已经从2025年1月1日开始享受到了最新的贷款利率。借款人无需进行任何操作申请，我们的业务系统自动调整到了最新的贷款利率。关注“普洱住房公积金”微信公众号，可以在公众号里查询到个人贷款账户信息。

【主持人】除了贷款利率，很多听众朋友对目前的首套房和二套房的首付比例也是十分关心，请您给大家介绍一下。

【石 丹】现执行的政策是不再区分首套房和二套房，执行同样的首付比例。缴存人家庭为改善居住条件申请住房公积金贷款购买首套自住住房和第二套自住住房的，最低首付款比例统一为20%；购买保障性住房的最低首付比例为15%。

【主持人】如果我们的听众朋友想要去申请个人住房公积金贷款，那么他们在住房公积金账户开户缴存多久后可以去申请住房公积金贷款呢？

【石 丹】缴存人已经按照住房公积金缴存有关规定建立住房公积金个人账户，个人账户开户时间到贷款申请时间已满6个月，在申请贷款前连续足额缴存住房公积金6个月（含6个月）以上且继续正常缴存的，可以申请住房公积金贷款。

【主持人】如果他们之前是在其他州市开户缴存了住房公积金，现在因为工作调动来到普洱市后新开户缴存的，还要再等6个月后才能申请住房公积金贷款吗？

【石 丹】对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满6个月的，提供异地缴存证明后连续缴存时间可以合并计算。

【主持人】听说2024年10月份普洱市住房公积金管理中心提高了最高贷款额度，请您为我们介绍一下目前普洱市住房公积金管理中心的最高贷款额度是多少。

【石 丹】从2024年10月14日起，我市执行二套房与首套房同等额度政策。缴存人家庭单方缴存住房公积金的，申请个人住房公积金贷款最高额度为70万元；缴存人家庭夫妻双方缴存住房公积金的，申请个人住房公积金贷款最高额度为90万元。同时，多孩家庭最高贷款额度在普洱市最高贷款额度的基础上上浮比例保持不变，即我市多孩家庭在购买首套自住住房时，二孩家庭最高可上浮10%、三孩及以上家庭最高可上浮20%。也就是单职工二孩家庭最高贷款额度77万元、三孩家庭最高贷款额度84万元；双职工二孩家庭最高贷款额度99万元、三孩家庭最高贷款额度108万元。

【主持人】说起单职工和双职工，单双职工贷款额度的认定也是大家比较关心的，那如何来认定呢？

【石 丹】关于单职工，第一种情况是指借款申请人（也就是主贷人）未婚；第二种情况是指主贷人符合申请贷款资格，他的配偶未正常缴存住房公积金的。以上两种情况的按单职工计算贷款额度。

关于双职工，是指主贷人符合申请贷款资格，他的配偶已开户并正常缴存住房公积金的，按双职工计算贷款额度。

【主持人】刚才您提到“配偶未正常缴存住房公积金”和“已开户并正常缴存住房公积金”，这分别是指什么情况，您能给我们详细说说吗？

【石 丹】好的，主持人。

1.未正常缴存住房公积金是指未开户、缓缴、冻结、停缴（含退休、终止劳动关系）等。

2.已开户并正常缴存住房公积金是指缴存人家庭（夫妻双方）已经按照住房公积金缴存有关规定建立住房公积金个人账户并已正常缴存（含异地缴存）。

3.符合普洱市住房公积金中心印发的《普洱市住房公积金管理中心关于连续足额缴存情形认定相关事宜的通知》情形的，视为连续缴存，纳入单双职工贷款额度认定。

【主持人】除了上述这些内容，相信广大听众朋友还有一个比较关心的问题，那就是住房套数的认定，普洱市住房公积金信贷政策关于这一方面是怎么规定的呢？

【石 丹】根据国家相关规定，结合我市实际，住房套数的认定标准采用认房的方式确定。以申请人家庭成员（含借款申请人、配偶和未成年子女）名下实际拥有的住房套数进行认定。

1.借款申请人家庭在普洱市行政区域内购房的，申请住房公积金贷款时仅需提供申请人家庭成员在购房地家庭住房情况查询证明，以申请人家庭成员在购房地名下实际拥有的住房套数进行认定。

2.借款申请人家庭在普洱市行政区域外购房的，申请住房公积金贷款时需提供申请人家庭成员在购房地、缴存地、贷款地家庭住房情况查询证明，以申请人家庭成员在购房地、缴存地、贷款地名下实际拥有的住房套数进行认定。

3.住房公积金信贷政策仅支持购建首套自住住房或者第二套改善型自住住房的贷款申请，所购建住房为借款人家庭成员名下第三套及以上住房的不予贷款。

【主持人】那我们是不是可以理解为普洱市住房公积金管理中心执行的是“认房不认贷”的信贷政策？

【石 丹】对的，通俗来说就是“认房不认贷”。

【主持人】如果有听众朋友想要申请办理住房公积金贷款，他们可以通过什么渠道办理呢？

【石 丹】目前办理住房公积金贷款，仅支持柜面办理，大家可前往我市各县（区）政务服务中心的住房公积金综合窗口进行办理。但咨询业务不仅可以在柜面咨询，还可以通过电话、“普洱住房公积金”微信公众号、普洱住房公积金公共服务平台等线上渠道了解。

【主持人】在第一期节目结束以后，听众朋友们有一些问题在我们普洱融媒视频号留言，其中有一部分在今天的节目中已经解答了，还有个别问题没有涉及到，那么接下来请石副科长为大家解答。

首先第一个问题，关于住房公积金装修的。刚才在节目中说的是不能用住房公积金贷款装修，那么账户里的钱能否提取出来用于装修呢？

【石 丹】装修不能提取住房公积金。根据《住房公积金管理条例》，住房公积金的提取条件包括购买、建造、翻建、大修自住住房等情况。比如，房屋被鉴定为危房，需要进行大修，在符合提取条件的情况下，可以提取住房公积金。‌

【主持人】第二个问题也是提取问题，有朋友问：不买房子是否可以提取公积金账户里的钱？

【石 丹】本人及配偶在住房公积金缴存地或工作地无自有住房且租赁住房，无住房公积金贷款的，可申请提取本人及配偶住房公积金用于支付房租。支付房租提取方式有按月、按季、按年提取。

【主持人】第三个问题：单位不交住房公积金合法吗？

【石 丹】根据《住房公积金管理条例》的规定，单位应当向住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。

【主持人】最后一个问题：孩子读书住房公积金账户里的钱可以拿出来吗？

【石 丹】孩子读书不可以提取住房公积金。根据《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金的提取条件包括购买、建造、翻建、大修自住住房，离休、退休，完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，出境定居，偿还购房贷款本息，以及房租超出家庭工资收入的规定比例等情况。为子女支付学费并不在这些情形之内。

【主持人】以上就是关于大家留言的一些解答，在我们节目的播出过程中，您有任何问题都可以通过普洱融媒微信公众号或者普洱住房公积金微信公众号留言，我们会在下一期节目中收集整理回复。再次感谢石副科长，通过您的介绍，让我们对普洱市住房公积金管理中心的信贷政策有了更深的了解。

【石 丹】非常感谢《为人民服务》广播节目给我们提供了住房公积金信贷政策宣传的机会。普洱市住房公积金管理中心信贷科将以此次活动为契机，紧紧围绕“圆您安居梦 我们在行动”这一主题，全面聚焦缴存人家庭“急难愁盼”问题，持续不断优化住房公积金信贷政策，及时回应社会关切，为助力广大群众实现住有所居贡献出更多的力量。谢谢大家！

【主持人】由于时间的关系，今天的在线访谈就要和大家说再见了。非常感谢石副科长和普洱市住房公积金管理中心对我们栏目的大力支持，同时感谢广大听众朋友的收听，我们下期节目再见！